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第17章 产品创新,发展之源(4)

这个数字让汇添富的整个管理层目瞪口呆,不得不做更深入的思考。汇添富的现金宝业务是中国最早的T+0货币基金,是在阿里巴巴余额宝推出之前做的。阿里巴巴曾经专门组团去汇添富参观、学习。精明的阿里人马上意识到这个东西可做,但他们更希望找一家能够控股的公司去合作,而汇添富并不想依附于任何企业,双方擦肩而过。但受到基金公司影响力的限制,从2009年到2012年,汇添富的用户发展速度相当有限,但在阿里介入相应业务后,余额宝一炮而红了。

而早在余额宝上线之前,另一个大佬腾讯也已敏感地发现了互联网金融的趋势,并确认推出该业务。2012年年底,腾讯与汇添富签订了合作协议,理财通这个产品开始酝酿。王志敏——汇添富平台创新与客户体验部高级经理,参与了与微信理财通合作的全过程。

微信方面对产品非常苛刻,双方合作产品上线的过程也颇为曲折。对产品体验接近“变态”的微信团队让王志敏在这过程中紧张也兴奋,结果更是幸福的。虽然一拖再拖,但产品推出的时候非常完美,得到用户认可。2014年3月25日产品正式上线之后,王志敏看到结果很是满意。惊喜还在后面。

汇添富做电商非常早,效果也一直不错,但一直存在瓶颈:影响力不够,流量也比较小,新客户获取较难。当然这也是所有垂直类网站会普遍遭遇的问题。

一天30万的新用户,给汇添富带来意外惊喜。“微信的影响力太大了。”陈灿辉说,之前汇添富做了几年基金产品,但他的朋友和同学都不知道汇添富有现金宝。但放到微信这个平台上一推广,很多人立即知道了。如果说一开始做微信,汇添富管理层还只是抱着试试看的心态,那么全额宝的一炮而红让他们坚定了“两条腿走路”的策略:即一方面抓自己的现金宝APP建设,另一方面把微信作为最关键的渠道外部合作伙伴。

在与微信合作之后,陈灿辉越来越意识到,两条腿走路并不矛盾,在商业上有很多成功案例,像苹果就有自己的直销店,也有加盟的代理店。两条腿是可以互补的,汇添富在自有渠道上积累的一些运营经验和产品经验,反过来对合作方也有帮助。

微信的强大不仅体现在用户数和流量上,还有朋友圈传播的效力,一条爆炸性新闻通过朋友圈的人际传播、扩散,一夜之间就全国皆知。

从这个特点来说,微信朋友圈对于企业是最佳的口碑传播渠道,朋友圈适合传播品牌,而不是单个产品,当用户对品牌产生信任度了,销售自然而然也就有了。

通过第一个产品与微信团队的磨合,双方互相了解。

陈灿辉对微信这个新渠道充满信心:汇添富是产品制造者,拥有了这么强大的渠道,只要能设计好的产品,相信一夜之间就会有上百亿、上千亿元的销售额。

启示:互联网引发基金销售渠道革命?

由于汇添富策略上积极拥抱互联网、移动互联网,陈灿辉的工作方式发生了很大的变化。“到了汇添富以后,终于不用无休止地喝酒了。”他开玩笑地说道。

前些年,基金产品主要是通过银行、券商来代销,陈灿辉要做的是把产品介绍做成一个标准化的PPT,拿着PPT去跟银行和券商客户经理讲,再由他们来把产品卖给客户。

这种模式的弊端显而易见,基金公司的产品卖得好不好,很大程度上取决于代销的渠道是否给力。

陈灿辉加入汇添富之前在另一家基金公司主管市场部,很大一部分工作内容就是渠道维护,需要维护各个银行分行甚至支行的关系,确保公司的基金产品在销售时获得银行的支持。

2009年,银行渠道占国内开放式基金总销售额的六成,渠道的过度集中导致银行在基金销售上占据垄断地位,基金公司在谈判时根本没有话语权。为了促进产品销售,基金公司在与银行的合作中支付相应的费用,随着基金行业新产品发行速度加快,行业内的竞争愈加激烈,银行对基金产品的要求也开始提高,费率标准也不断上升。一些基金公司的绝大部分销售都是依靠一到两家银行实现,缺乏话语权的小基金公司,往往付给银行的销售分成达到基金管理费的50%以上,基金公司沦落为银行的打工仔。更为严重的问题是,因为依赖中间渠道,基金公司无法直接接触到用户,根本不知道自己的客户群体是什么样的特征,有什么最实际的需求,也无法对客户进行好的售后服务。

这一点则影响到了基金行业长期的健康发展。由于无法直接了解客户的需求和心理特征,基金公司在客户服务、产品设计以及产品创新方面都有无的放矢之感。

比如在上一轮大牛市中,大盘涨到6000点以上,基金公司已经预见到风险并发出警示,但是代销机构为了业绩,仍是全力推销。

其结果导致用户出现大面积亏损。用户将亏损归罪于基金公司,大骂他们“坑爹”,由此基金公司噤若寒蝉,接下来很长一段时间都没有恢复信任。

意识到问题的基金公司开始大力建设直销渠道,但线下渠道的建设、运营、维护成本非常高,短时间内很难见成效。

除了销售渠道上的变化,微信让基金公司有机会与用户直接沟通,基金公司能够了解到用户的需求,这一点的意义更远胜于一两次销售的成功。

“与财付通的合作,不仅带来了几十万的新客户,最好的一点是弥补了我们的客户结构。”王志敏说道,以前官网、APP的客户都是偏专业的理财客户,而微信带来的是大量年轻白领。

年轻白领是非常庞大的群体,他们没有很多的财富积累,也没有很专业的理财知识。但他们也有理财方面的需求,而T+0货币基金恰好击中他们的痛点,所以瞬间可以捕获大量新用户。

正如陈灿辉所说,合理的基金市场机构应该呈正金字塔形,底层是货币基金,往上是债券、股票类基金,再往上是专户理财,越往塔尖规模越小。在中国前些年存在不合理的倒金字塔现象,如今通过与微信这样的移动互联网渠道合作,覆盖到大量的新用户群体,使得结构得以逆转,慢慢趋于合理。

不仅结构变得合理,与微信合作之后,一个个鲜活的用户特征出现在眼前,抓得到、摸得到。通过总结分析,群体的特征也慢慢清晰、丰满起来。

年轻白领群体与专业理财客户有着很大的不同。金融业的一大特点是,季度末时钱就会流回银行,但理财通里的钱不会出现这种周期性的变化。专业客户的交易在下午3点前是交易量最大的时候,而理财通则出现好几个交易波峰,甚至在凌晨2~3点也会有。理财通的客户取钱、存钱的灵活性比较大,没有很强的目的性。王志敏随随便便就举出一堆新用户的特点,她和团队还在进一步分析、研究。

作为金字塔的底部,汇添富也在慢慢培养这个群体的理财意识,并考虑针对他们的群体特征去设计一些新的非货币类的产品。

现在他们处于金字塔的底部,但将来金字塔尖的客户很多将来自于这个群体。对这个群体的覆盖、培养、服务,对汇添富有着深远的价值。

四大法则将微信做到极致

法则一:产品要“爆款”

在微信上,一定要推那种有极大潜力成为“爆款”的产品。

陈灿辉解释,由于微信用户多、流量大,又具有很强的口碑传播效应,你的基金产品吸引力越大,自传播能力就越强,成功的概率就越高。

目前很多基金公司在微信上做营销,思路还是原来网络营销的传统思路,并没有针对微信的特点(例如事件营销),所以效果并不是太好。

在陈灿辉看来,微信朋友圈的传播不是线性的,而是呈几何型。对于好的产品来说,微信更像是一个放大器,而且是像水波扩散那样的传播效果,放大的速度会超乎你的想象。

陈灿辉强调,金融产品跟快速消费品区别非常明显,以快消品来说,例如一台手机卖完就结束销售过程了,很少会有更多的变量。最多以后还有相应的维修服务,也有可能日后手机坏了,用户直接换一台新的。

而金融产品不一样,它是一个滞后的东西,基金的净值更是每天都在变化,如果不是一个优异的产品,在社交网络上推出后对公司的品牌推广反而会起到可怕的负面效应。

因此,陈灿辉时时提醒自己的团队,一定要有这种意识,微信不是汇添富一家的微信,一旦上到微信平台,你面对的将是全国几亿用户,你的产品好不好,用户都可能会看到。

因此,汇添富将自己的渠道作为“试验田”,新产品推出后并不是马上放到微信平台上,而是先看看这部分用户的反馈和市场表现,反馈良好的话再通过微信向用户推荐。

另外,微信营销一定要考虑到用户的接受程度,作为一家成熟的基金公司,不能一上来就向用户推荐高风险、高收益产品。

从现阶段来看,低风险的货币基金类产品仍然最适合微信用户。随着用户对基金的了解更深入,肯定会有一部分用户希望购买收益更高的产品,这时候如果谁能设计出更好的产品,谁就能够相对控制风险,迅速把自己的微信服务平台做大、做专、做好。

法则二:内容便于分享

微信用户的一大特点就是参与性强。前提是必须是那些应景的或者好玩的活动(时间),他们才会非常乐于分享。

以汇添富基金在2013年春节期间做的一个小活动为例:春节期间,微信的红包活动在各个群内盛行,汇添富也推出了自己的红包活动。这种平添节日喜庆而且又能带来一些小惊喜的活动接受度很高,通过事后的统计共有13万用户参与其中。

除了一些奖励活动之外,微信的用户对一些趣味性的活动也会非常有兴趣。

2014年元旦期间,汇添富基金制作了一批网络贺卡,贺卡的主题是一些较为调侃、风趣的语言形式,如主题为“桃花朵朵开”的贺卡祝福语为:“一年之计在于春,告诉你一个桃花朵朵开的秘笈:不论公鸡还是母鸡,把握先机”。

除此之外,还有几款贺卡可供用户DIY,设计成个性化的新年祝福。最终,这批贺卡在没有任何激励和推广的情况下,在一日之内就被转发2万次。

王凯介绍,微信公众号所发布的文章,在内容的组织上要互联网化,跟生活场景结合要紧密,不是发一个“产品费率是多少,适合什么样的人群”的内容就万事大吉。用户针对这类内容会更希望是以第三方评测的方式,例如把几个基金产品列出来做一下收益率的比较,看看第三方的评价等等。所以这类文章都要按照用户喜闻乐见的形式去完成的。还有很重要的一点就是趣味性,汇添富的微信公众号会推送一些很有趣、很有内涵的商业图片,以及用户写得很有趣的投资日记等投稿,这些类型的内容转发量通常都会比其他的高很多。

作为企业的官方微信公众号,有一条重要原则就是要满足绝大多数用户普适需求,而不是只满足一部分用户,而引起另一部分用户反感。

例如基金净值提醒,有人认为用户购买了这只基金产品,肯定每天都想知道净值的变化,但通过用户调查,王凯发现,并不是所有用户都有这个需求。所以他们也希望微信平台能够开放出一个接口,让微信公众号的管理者能向用户提供相应的订阅功能,“把选择权交给用户,用户如果想每天了解净值变化,就可以订阅,这样就不会骚扰到其他的用户”。

法则三:极致才能成功

汇添富与微信最成功的结合,莫过于旗下的全额宝货币基金登陆理财通。

2012年5月,腾讯获得第三方支付牌照。2012年年底,汇添富就与腾讯签订了合作协议,是首批和腾讯合作的基金公司之一。而腾讯提出的“开放”原则,也获得了汇添富及其他基金公司的认可。

随着多家合作的公司陆续确定,2013年7月至8月期间,汇添富的IT团队数次前往腾讯,与金证股份一起,协助财付通设计接口、架构,搭建实时IT 系统。腾讯的微信团队对每一项工作的要求都极为细致,甚至达到了苛刻的程度,在后台搭建过程中就不断测试,仅汇添富参与的测试就至少有四轮。在互联网公司中,腾讯获得牌照的时间远远早于其他很多公司。在理财通上线之前,除了支付宝推出了余额宝,百度、苏宁、网易等,互联网平台也都推出了自己的产品,但微信依旧按照自己的步伐在推进,稳扎稳打。汇添富曾经与多家互联网企业都有过合作经验,但是在他们看来,微信团队对页面展示的要求最为严格。

全额宝上线之前,理财通已经完成与华夏基金财富宝的对接。而全额宝的上线,意味着理财通从一个提供单一基金的平台,变为提供多只基金、用户可以自由选择的综合性平台。这也意味着,理财通从后台到前台的规则全部需要修改。作为这一时期的合作伙伴,汇添富深刻地感受到了传说中微信团队“极致到变态的要求”。

全额宝原定于2013年3月20日上线,所有工作都已准备就绪,但微信团队依旧就页面的颜色深浅、字体大小不断地进行修改,每一次修改都意味着所有的UI都要重做。微信团队甚至通宵加班,但上线的时间还是从3月20日推迟到了3月25日。

虽然推迟了5天,但是这5天所换来的收获是难以估量的。从全额宝上市之后的表现来看,正是前期对工作的极致要求,保证了全额宝业务的顺利推展,也为众多微信用户提供了持久稳定的服务。

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