很多时候，面对困难时，钱是必不可少的。要想顺利渡过难关、解决问题，就需要我们在平时存一些储备金，也就是应急资金。
应急资金，顾名思义，就是在突发事件发生时，可灵活调配使用的现金。这些“活钱”的存储可以帮助我们短暂熬过天灾人祸，避免雪上加霜。如果你单身或者是家里唯一的劳力，准备应急资金就更为要紧，因为并没有第二份收入可以为你提供支持。如果你的收入以佣金来算，也要特别注意，因为这意味着收入的不稳定。
许许多多的人甘愿艰苦地工作，但是能够做到坚持储蓄、量入为出的人却不到1/10。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空，他们从不拿出一小部分作为积蓄，以备在疾病或者失业等紧急情况下使用。所以，在金融危机的时候，在工厂倒闭的时候，在投资者冻结资金不再投资的时候，他们就会陷入困境，甚至要破产。
假设有一个人，他一直享受着优厚的工资待遇，现在突然失业了，而他又没有任何积蓄，那将是一种什么样的情形呢？
曾东就是这样一个毫无准备而意外失去工作的人。多年以来，他从来不考虑储蓄，花光了自己所有的工资。他绝望地说：“想起这些年来我就后悔，几年来，如果我一天能够存上一块钱，持之以恒，那么我现在应该有不少积蓄了。想到自己以前这么傻，我就要发疯。现在这样真是自作自受！”
不论是对个人还是家庭，储备应急资金都是有百利而无一害的事情。在正常的收入与支出范围内，每月或多或少有结余，将这笔钱存入银行，当作应急资金。那么，当收入突然中断或支出突然暴增时，就可以使用这笔应急资金，摆脱财务困境。
以前，有一个妇人，她每天煮饭的时候，总是从锅里抓一把米出来，放到一个特备的米缸中。有人讥笑过她这种行为，但她不以为意，依然故我。过了不久，发生了灾害，地里粮食严重歉收，很多人家都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸，得以熬过了饥荒。
应急资金还可以帮助因意外而不能工作的人维持生活。因意外伤害或身心疾病因素导致暂时无法工作，在保险术语上称为“丧失劳动能力”。丧失劳动能力的时间视受创或病症的严重程度而定，虽然可以投保残疾收入保险来获取生活费用的需求，但残疾收入保险主要保障的是长期丧失劳动能力的风险，因此最少也有3个月的免责期间，也就是说丧失劳动能力的前3个月没有月理赔金，必须自己负责。因此即使自认不可能失业者，如果已经投保残疾收入险，仍要针对丧失劳动能力状况，至少要储备3个月免责期固定支出的应急资金，而未投保残疾收入险者则以储备6个月为宜。
另外，应急资金还可以应对医疗费用。如果没有失业或失能导致收入中断，但有时因为自己或家人需要紧急医疗，或因为天灾、被盗等导致财产损失，需要很大一笔支出，这可能远超过自己的收入能力，此时也要有一笔应急资金才能应对这些突发的状况。通常以单一事故可能发生的巨额费用来估计，以5000元作为应急资金的安全存量额度即可。
理财师刘彦斌将理财简单地描述成就是把钱放在3个盒子里。第一个盒子里放的就是应急的钱。“应急的钱就是防止你生病、失业的钱。这部分钱需要一年的生活费+20%的富余。也就是说如果你一个月需要2000元生活费，一年就是12000元，再多出20%，就是14400元。”
一般来说，应急资金应为家庭每月日常支出的3到6倍，最好选择以银行存款的形式存放。那么，如何让这笔资金最大利润化呢？
活期存款利息太低，定期存款又不能太长，否则一旦需要，提前支取又会损失利息，理财专家建议使用3单法。
举个例子。假如你手中有3万元的应急资金，就将它分成3笔，每笔一万，分别在连续的三个月存入。第一单是7月19日，第二单是8月21日，第三单是9月18日。这样，每个月都有一单到期。如果需要应急资金在一万以下，可以先就近支取一单，避免另两万损失利息。
使用这种存储方法时要注意一点，一定要设置自动滚存。因为这笔钱是应急资金，很可能在一段时间内都用不到。另外，最好用网上银行操作，这样更灵活。不用担心错过银行的上班时间，随时都可以在网上银行定期转活期，急用时再去自助银行支取。
切记，应急资金仅用于紧急状态下，并不是用来度假或是购买奢侈品的小金库。因此，最好将应急资金与正常开销分开存放，以时刻提醒自己应急资金不同一般的用途。
扫除储蓄盲点，规避“破财”行为
储蓄是积累财富的一种有效手段，越来越多的人有了存储意识，将多余的钱存在银行里。但是，在储蓄的过程中，有的人由于有些行为不当或对储蓄的认识进入了误区，使自己的利息受损，甚至使存款“消失”。为了防患于未然，储户要认清和了解以下几种储蓄误区和注意事项，以免“破财”。
1.储蓄误区
⑴利率下调会影响存款的实际利益
有的人会持有这样的想法：银行连续下调利率会影响自己储蓄存款的实际利益，储蓄存款还不如保存现金。这种观点是不科学的。银行利率的连续下调，储户存款利息会减少。但是，同期商品的价格可能会下降，且商品降价的幅度，远远大于存款利率下降的幅度。从这个意义上讲，储户的实际收益看似减少，实际却没有。所以，利率下调并不一定使存款的实际收益减少。
虽然利率下调，但储蓄与保存现金相比还具有很大的优势。比如：储蓄可以获得利息收入，而保存现金没有任何收入；储蓄可以把零散资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家经济发展，而保存现金没有此作用；储蓄可以调节市场货币流通，而保存现金则不行；储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活发式，保存现金则无助于养成好的生活习惯；储蓄比较保险，现金容易丢失，不易保存等。
⑵存期越长越好
现行的存款种类中，从活期存款到存期最长的定期5年存款，利率和存期成正比，存期越长，利率越高。这样，许多储户往往认为存期越长越合算，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期。如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。
其实，存款期限长短对利率的影响并不大。半年期、1年期、3年期和5年期利率的差距已经很小了。短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入或投资别的理财产品。所以，定期存款宜选择短期。
如何根据自己的实际情况，选择一个合适的存期，对于一个人的理财来说，是非常重要的。有的储户参加储蓄，是为了给子女准备上大学、结婚、购房等远期消费，这样的储户可以把钱存成长期储蓄，既不妨碍到期使用，又可取得较高的利息收益。有的储户参加储蓄，是为了应付生老病死等不可预期性开支，应尽量少存长期，可根据自己的收入情况，采用中期、短期、活期相结合的原则，选择存期，以备应付急用。
2.注意事项
⑴选好密码
很多储户在办理存款业务时，不能很好地选择密码。比如，有的储户喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，这样就不会有很高的保密性。生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
⑵经常看存单
我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是，现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，这样一来就损失了利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就赶快到银行支取，以免损失利息。
⑶避免提前支取
如果你急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，你就不必提前支取。因为银行规定：定期存款提前支取时，利息按活期存款计算。这时，你可以用存单作抵押，到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。关于余留部分存款，银行将会再开具一张新存单，仍会以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的利息就不会受到损失。
⑷少用“大”存单
很多人喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单，虽说这样做便于保管，但从储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”。
我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。如此，就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失。
⑸选好储蓄理财产品
选择期限较短的人民币理财产品，可以规避央行加息的风险，并获得不错的收益。例如：3个月、6个月的短期定存能更快地跟上央行的利率变化；短期理财产品收益会更高。在还存在加息预期背景下，你可以购买一些收益较高、流动性好的低风险理财产品，作为长期定存的替代产品。如光大银行推出的以7天为一个周期的循环理财产品，税前年收益率为1·62%，起点5万元。如果7天内不支取这笔钱，这笔钱就按1.62%计息，如果当日不支取，次日再按7天循环自动理财。这种理财产品特别适合手中余钱多、收支比较频繁的投资者。
银行储蓄，看似存存取取，其实里面也有许多学问，只有根据自身情况，精打细算，合理选择好存期，才能当好家，理好财，使积蓄达到保值增值的目的。
