3.计算零存整取的储蓄利息
零存整取的储蓄利息是到期时，以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取时，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用“月积数计息”方法。其公式是：利息＝月存金额×累计月积数×月利率，其中：累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数。
据此推算，一年期的累计月积数为（12＋1）÷2×12＝78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。
举个例子。某储户1997年3月1日开立零存整取户，每月存入100元，定期一年，开户日该储种利率为月息4.5‰，按月存入至期满，其应获利息为：100×78×4.5‰＝35.1元。
4.计算存本取息的储蓄利息
储户于开户的次月起，每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日。储户如有急需，可向开户银行办理提前支取本金（不办理部分提前支取），按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取时，其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。
举个例子。某储户1997年7月1日存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：利息总额＝10000×3（年）×7.47%＝2241元，每次支取利息＝2241÷36（月）＝62.25元。
5.计算定、活两便的储蓄利率
定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式：利息＝本金×存期×利率×60%。
因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这种情况，适用于日利率来计算利息。
举个例子。某储户1998年2月1日存入定活两便储蓄1000元，1998年6月21日支取，应获利息多少元？先算出这笔存款的实际存期为140天，应按支取日定期整存整取三个月利率（年息2.88%）打六折计算。应获利息＝1000元×140天×0.8%%（日利率）×60%＝6.72元。
制定储蓄方案，让钱“生”钱
生活中，很多人在存钱时，为了方便支取，就把数千元乃至上万元的钱都存入活期，这种做法不可取。粗略地计算一下：年利率为0.72%的活期存款，存款额以5万元为例，一年只有几百元的利息；三年期的利率为2.52%的死期存款，存款额同样是5万元，每年的利息约为一千元左右。由此可见，同样是5万元，存的期限相同。但是存储方式不同，3年活期和3年定期的利息差距就不小了。因此，我们要制定好储蓄方案，让钱在银行中“生”钱。
1.阶梯储蓄方案
阶梯储蓄是一种分开储蓄的理财方法，操作方式是将总储蓄资金，分成若干份，分别存成一年、三年、五年的定期。比如，一个人有6万元，分别分成一万、两万、和三万三份。分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年的到期，一样转成三年。这样，两年以后，6万元三分的资金就都是三年的定期存款。而实际上，资金却是相隔一年的。因为每一年都会有一笔资金到期。这样，用一年流动性，拿三年的利息。这种方式适用于加息周期中，转存即不会造成利息损失，还能再转存后享受新的利率政策。
黄南夫妇小有储蓄，参加了福利分房，有买房子的打算，但还没有付诸实施。他想一边看房子，一边把钱存起来。
他们采取的存款方案就是阶梯储蓄。他们有30万元存款，办理了1、2、3年期定期存款各10万元：将到期的1年期定期存款本息转存3年期，将到期的2年期定期存款本息转存3年期：将到期的3年期定期存款本息转存3年期。以后每年都将到期的存款连本带息转存3年期。
这种阶梯存储法将保证黄南每年都有到期的存款可供支配，减少了将30万元全部投入3年期定期存款，因特殊原因办理部分提前支取所造成的利息损失。这种储蓄方案是一种中长期投资，也适用于筹备教育基金与婚嫁资金等。它可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
2.循环储蓄方案
循环储蓄方案就是每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子。一年以后，就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来。这样，既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。
这种方案比较适合年轻的白领一族。因为他们的存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。
3.利滚利储蓄方案
有的投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好，暂时将资金搁置，就选择了存起来。大额资金利息较多，用利滚利的储蓄方案可以让钱“生”钱。
如果你手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息。然后，再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户。这样，不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。
4.存单四分方案
如果你手中有一万元钱，并且在一年之内有急用。但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，就是把存单存成四张，这种方法可以降低损失。
具体来说，就是把一万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性。你可以把一万元分别存成1000元的一张，2000元的一张，3000元的一张，4000元的一张，当然也可以把一万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单的麻烦，减少了不必要的损失。
5.自动转存法
现在，各银行都推出了自动转存服务。你在储蓄时，最好与银行约定转存。这样做，一方面可避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失：另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如果存款到期后遇到利率上调，你也可以取出钱后再存。
在存款时，你一定要看清存单的内容。比如，有的存单没有“约转存期”的内容，并在背面的“注意事项”中写道；“存单到期自动转期，复利计息。”有的存单则有“约转存期”的约定，而没有“自动转期”的内容。有些人在存款时忽视了这一“细节”，导致存单上“约转存期”的空白。
有的存单既没有“约转存期”的约定，也没有“自动转期”的内容，那么，存款到期后，你就应及时去转期。
此外，从定期存款的期限来看，选择1年期和3年期更划算。如果你选择了长期存款5年期，在利率调高时，便无法较快转存、享受较高的利率，就要受到损失。较短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。你可以每月将家中余钱存1年定期或3年定期存款，使用“滚雪球”的存钱方法。
6.梯形储蓄方案
梯形储蓄方案就是将家庭的平均节余资金投放在各种期限不同的储蓄品种上。利用这种储蓄方案，既有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。运用这种投资法，当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上。同时，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益率。
7.杠铃储蓄方案
杠铃储蓄方案是指将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。长期的定期存款，其优点是收益率高，缺点是流动性和灵活性差。而长期的定期存款之所短恰好是短期的定期存款之所长，两者正好各取所长，扬长避短。
梯形和杠铃这两种储蓄方案是利率相对稳定时期可以采用的方案。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨时，选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低时，可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，存款利率不变。
存些储备金，以备不时之需
生活总是会有一些意外或惊喜，或困难。我们会为突然降临的惊喜兴奋万分，有时候，也会为意外到来的困难而伤透脑筋。我们可以把惊喜当作生活给我们的赏赐，而把困难当作生活给我们的考验。我们尽情享受赏赐，也要从容面对考验，做到有备而无患。生活如此，理财亦如此。
