（1）出现停产、半停产或经营停滞状态；（2）业务性质、经营目标或习惯做法发生变更；（3）主要业务数据呈现出不良的变动趋势；（4）向不熟悉的领域拓展业务，或开始在不熟悉的地区开展业务贪大求多；（5）不能适应市场变化或顾客需求的变化，产品积压严重；（6）产品品种缩减，呈单一化发展态势；（7）市场份额下降，顾客抱怨增多；（8）存货突然增加；（9）对存货、生产和销售的控制能力下降；（10）对一些客户或供应商过分依赖；（11）客户主要产品比前一年降低20%以上；（12）客户主要产品价格比前一年降低20%以上；（13）原材料采购量下降；（14）生产能力利用率下降或小于60%；（15）工厂因不正常原因停产1个月；（16）客户的分支机构发生调整，出现不合理情况；（17）收购是处于改变财务结构，或只为控制更多资源，不是为巩固核心业务；（18）出售、买卖主要的生产经营性固定资产；（19）厂房、设备很久没有更新维修；（20）项目建设项目工期延长，或处于停缓状态，或概预算调增；（21）产品质量或服务水平出现下降；（22）主要管理人员发生改变；（23）组织形式发生变化，如租赁、分立、承办、并购、重组、联营等；（24）管理层对外部环境反应迟缓；（25）高级管理人员之间出现分歧和争论，或不团结；（26）最高管理层不讲民主，听不进不同意见；（27）管理层品行低下，缺乏修养，投机思想严重；（28）管理层注重个人享受，喜欢赌博，或经营资质太差；（29）进行股份制改革或进行企业再造；（30）办公室过于豪华，或贸然购建办公大楼；（31）业务会议剧增；（32）员工怨言增多；（33）员工更新过快或缺员严重，中层管理较薄弱；（34）企业资源与其业务规模不成比例；（35）缺乏发展战略规划，或虽有规划但没有实施，或无法实施；（36）管理层结构匹配不合理，如生产管理者过多而市场拓展者少；（37）股东、关联企业或母子公司发生了重大的不利变化；（38）对银行态度发生变化，即突然变得过分冷淡或过分热情；（39）突然更换法律顾问、会计师事务所，对当前的注册会计师有不满言行；（40）向其他银行的服务请求被拒绝；（41）在银行的存款余额或结算量持续下降；（42）突然接到多家银行的资信咨询调查；（43）其他银行对客户信用评级降级，或其他银行对此客户贷款急剧减少；（44）从非银行金融单位借款显著增加；（45）在新的银行或其他金融机构开立账户；（46）突然提出大量资金需求；（47）开始欠付本息；（48）发生灾难性事件；（49）新闻媒介披露其有不良行为；（50）和某破产企业关系密切。
4、道德风险预警信号
（1）提供虚假财务报表，隐瞒重大财务变动情况，提供虚假证明材料和资料；（2）在其他金融机构存有因道德问题的违约记录；（3）为获取贷款，随意承诺银行贷款条件而不兑现；（4）借款单位法人代表、财务主管无还贷意识，对银行收贷人员态度恶劣、推诿、躲避、不予配合；（5）对银行下达的贷款催收通知书不理睬、不及时回执，还款资金不列入企业年度还款计划；（6）隐瞒或转移利润，用于投资或其他工程项目，而不归还银行货款；（7）企业利润先用于股东分红，而拖欠银行贷款本息；（8）在财务费用已计入成本、企业又不亏损的情况下，拖欠银行贷款利息；（9）已计提折旧，但不归还银行贷款本息；（10）违反财务制度，快速计提折旧，用于其他工程项目，而不归还银行贷款；（11）在销售收入没有明显增长的情况下管理费用等成本支出不正常大幅度增长，而不归还银行贷款本息；（12）违反财务制度大量计提公益金等各种福利基金，而不归还银行贷款本息；（13）工资、奖金超过行业、地区平均标准，企业经营中挥霍浪费，而不归还银行贷款本息；（14）在资产经营活动中，发生产权变动却不按合同约定向银行通报，造成银行债权悬空。
（二）风险处理方法
风险处理包括风险安排和风险控制。
1、风险安排
风险安排又称风险分配，是指指导各风险在涉及风险的各方之间进行合理安排，使收益与风险保持一个科学合理的关系。风险安排遵循收益与风险成正比的原则，即收益高相应的风险也高，收益低所承受的风险也低。绝大多数情况下，客户风险都应由客户直接承担。但由于银行与客户之间存在利益一致与风险共担的关系，客户风险所造成的损失有可能会连带性地使银行承担一定的风险和损失，所以风险安排对银行来说就显得特别重要。为了做好风险安排工作，客户经理应在风险识别、分析、评估的基础上，慎重处理风险自理问题。应根据客户的风险承受能力、管理水平、财务状况、风险损失的大小等因素，综合确定自身承担的风险比例和数量。
2、风险控制
化解客户风险的方法主要有六种，即规避风险、分散风险、消减风险、转移风险、补偿风险和抑制风险。
（1）规避风险。规避风险是指考虑到风险事件的存在与发生的可能性，客户经理应协助客户事先采取措施回避风险因素，或主动放弃和拒绝实施某项业务可能导致风险损失的经营方案。例如，客户从银行取一笔贷款的目的是计划扩大投资于某一生产项目。在贷款发放前，客户应当首先帮助客户进行投资环境和市场的调查与分析工作，在证实投资可行性研究报告的结论成立之后，才会避免因环境和市场因素的变动而给客户的追加投资造成风险，也避免了银行贷款可能遭受的损失。另外，现在银行所提出来的对劣质客户建立淘汰机制，其实质是避免客户的信用风险。
（2）分散风险。分散风险，是指客户在经营过程中，将风险分散到彼此独立，关联度较小的不同性质、不同类别的业务上，或不同特点的业务品种上，一旦由于主客观因素的影响，其中某些业务出现风险时，其他业务收益不受影响，而把风险控制在客户能够承担的范围内；反之，如果将经营过于集中在某一类业务上，风险过于集中，该类业务一旦出现风险，客户会遭受重大经济损失。例如，客户经理可帮助有实力的客户在总体经营上实行多样化经营战略，在原有经营业务的基础上针对不同的行业领域、不同的市场层次和不同的产品进行拓展经营或转移经营，不断扩大新的经营业务的比重，使客户所有的风险分散到新的业务领域，相互没有关联性。
（3）消减风险。消减风险，是指对无法预见和分散的风险采取适当的措施来减少风险的损失，乃至消除风险。例如，针对客户可能面临的利率风险和汇率风险，客户经理可帮助客户通过期货交易、期权交易、互换交易、远期协议及套期保值等交易方式来消除和减少风险。
（4）转移风险。转移风险，是指银行通过一定的交易方式和业务手段，将风险尽可能转移出去。例如，客户从事证券投资业务时存在市场风险，客户经理可提醒客户，并帮助客户通过证券交易将其所持的证券资产转化为货币资产，从而将客户面临的市场风险转移到交易市场内的其他公司或投资者。
四、客户管理的制度安排
在客户管理中，为了防范客户风险，人民银行及各家商业银行制定了客户信用评级制度、客户统一授信管理制度、贷款风险分类制度等。客户经理应熟悉并按照制度及管理办法对客户进行管理。
（一）客户信用评级制度
客户信用评级制度是在国内还是国外已经是一套比较成熟的客户管理办法，它是以客户的经营及偿债能力为核心，对客户的信用进行量化，进而实行分层管理的办法。其具体做法是：首先设定评价指标体系，然后根据每一个指标在体系中的作用设定相应的权重，以便采取国际上通行的对客户偿债能力予以直观判断的方式。这种方式通常打分制，整套指标体系的总分值为100分。每一个指标标准值的设定，通常依据行业平均水平。最后依据打分的情况，把客户划分为AAA级、AA级、A级、B级、C级。例如：某银行管理制度中规定：“客户信用等级评定必须每年进行一次”、“先信用等级评定，后授信”等。
例如农业银行客户等级分为5级。具体是：
1、AAA级。总得分为90分（含）以上，且同时符合以下条件：
（1）资产负债率得分为满分；（2）利息偿还率得分为满分；（3）到期信用偿付率得分为满分；（4）现金流量指标得分不得低于5分。
2、AA级。总得分为80分（含）~90分（不含）之间，且同时符合以下条件：
（1）资产负债率得分为满分；（2）利息偿还率得分为满分；（3）到期信用偿付率得分不低于10.8分；（4）现金流量指标得分不得低于3分。
3、A级。总得分为70分（含）~80分（不含）之间，且同时符合以下条件：
（1）资产负债率得分不得低于5分；（2）利息偿还率得分不得低于8.1分；（3）到期信用偿付率得分不得低于9.6分；
4、B级。总得分为60分（含）~70分（不含）之间，或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：
（1）属于国家限制发展的行业；（2）资产负债率得分为5分以下；（3）利息偿还率得分在8.1分以下；（4）到期信用偿付率得分在9.6分以下；
5、C级企业。总得分为60分（不含）以下，或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：
（1）生产设备、技术和产品属国家明令淘汰；（2）资不抵债；（3）企业已停产半年以上；（4）存在逃废银行债权的行为（列入金融机构内部黑名单的企业）；（5）利息偿还率得分在2.7分以下；（6）到期信用偿付率得分在3.6分以下。
（二）客户统一授信管理
授信在西方商业银行管理中是指：银行给客户的透支额，信用卡上的借款限额，提供信贷的额度。与国内有的商业银行对客户的授信内涵有所不同。按照人民银行的规定，客户统一授信是指：商业银行对单一法人客户或地区统一确定的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度，包括贷款、贸易融资、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。银行对客户提供的各种信用余额之和不得超过客户的最高综合授信额度。
1、统一授信的分类
通过对授信的分类，可在一定程度上了解授信对开发客户与控制客户风险的作用。统一授信可按不同的标准分类。
