1.理财教育从儿童开始
理财能力是现代人必须具备的基本素质。然而，不少家长认为理财是长大成人后自然而然就能掌握的，因此不能也不该让孩子过早涉足；也有的家长存在以财利为耻的观念，关心的是如何使孩子读好书，而将理财视为不务正业的旁门左道。因此，与世界上发达国家相比，我国的理财教育相当落后，对少年儿童来说几乎是一片空白。在大力倡导素质教育的今天，家庭教育中也应重视青少年的理财教育，家庭是理财教育最主要、最理想的场所。
教育孩子认识金钱，对金钱负责，以及聪明地使用钱和作出基本的“财政决定”，是父母的重大职责。许多父母对此不大理会，或者还认为这样做有副作用。殊不知现代社会，能挣钱，会花钱，正确地对待钱，是人生基本要义之一。否则，孩子长大后没有劳动观念，没有经济头脑，不知如何挣钱，不懂怎样购买才算节约合理，那么在商品经济的社会里，又如何立身处世、成家立业呢！生活中家长知道，孩子2～3岁时就认识钱，知道钱可以用来买到好吃好玩的东西；4～5岁时，会自己拿钱到店铺去买糖果。因此，“金钱教育”很早就可以开始。
美国的理财教育积累了成功的经验，他们的教育方式方法清晰地依据少儿生理和心理的自然发展，体现出生动取材、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。劳动创造财富培养孩子金钱意识的同时，还应该注意培养孩子的劳动意识，使他们懂得劳动创造财富的道理，从而知道赚钱的正当途径。这种教育更为重要，因为没有这种教育，孩子就不会产生财富与劳动之间的关系，就有可能只会花钱而不知道钱从何来，甚至会以不正当手段去捞取金钱。目前，家长们最经常碰到的一个问题是：孩子做了家务后，父母应给报酬吗？经济学认为，报酬可分精神报酬和物质报酬。事实上，对孩子的任何劳动成果，如整理自己的书包、洗自己的小手帕，以至分担家务，父母都应及时予以积极的肯定和表扬，并表示感谢，这是一种精神鼓励。从物质报酬方面看，父母给做家务的孩子一点报酬，其积极意义是最直接地让孩子知道，靠劳动赚钱的道理。孩子可以通过多做事，多得零花钱，来满足自己多方面的需要；但其弊病是会使孩子产生不给钱就不做家务、“一切向钱看”的态度。对此，一方面应明确孩子作为家庭成员，做家务是对家庭应尽的责任和义务，同时父母在给孩子零用钱的时候已经考虑到孩子对家庭收入应得的一份享受的权利；另一方面，为了培养劳动创造财富的观念，可以规定孩子应做家务的范围和达到的标准，分内干的家务不给报酬，多干的家务可以给一些钱，以资鼓励。此外，国外有的专家还提出要支持孩子在家庭外适当打工赚零花钱，如替邻居看孩子、分发报纸、洗汽车等有酬劳动。通过这些劳动，孩子能够学会根据不同人的不同要求进行工作，同时进一步培养孩子的独立工作能力和责任心。
合理地给孩子零用钱对我国北京、上海、广州等九个城市少年儿童的问卷调查显示，城市中6～15岁孩子拥有的零用钱和压岁钱总和已高达56亿元；他们平均每人每月可从父母和亲属那里得到60元的零花钱，而每年每人得到的压岁钱则高达730元；在学校组织春秋郊游及校外活动时，家长往往还会额外给予孩子专项活动费用。如果父母合理地给零用钱，可以达到三个目的：1承认孩子有合法的经济需要；2培养他们对金钱的责任感和做出决定的能力；3了解金钱的价值。从培养孩子最初的金钱意识、掌握初步的钱财支配能力的角度来考虑，适当给孩子零用钱是利多于弊的。事实上，孩子们学会如何花零用钱以后，经济意识在增长，对未来职业也呈现与以往不同的明显差异，教师、科学家虽然还是他们最尊重的职业，但越来越多的孩子青睐于收入较高的工作，如企业家、律师、公务员、商人；由此，他们的学习目的和态度也更趋实用——找工作和考大学。孩子乱花零用钱，也要靠父母的及时教育和引导，而不能“因噎废食”。这个例子是大家熟悉的，老洛克菲勒在每星期六早餐后，让五个孩子排队到自己的办公室领取零用钱，数目和其他孩子差不多，每个孩子都有一个小账本，记载着钱财的收入和支出。老洛克菲勒认为，这是一个能知道怎样用钱和科学用钱的好办法。这对于一些爱子失控的父母来说，是大有借鉴意义的。
2.怎样给孩子零花钱
“爸爸，给我20块钱，我要买一个变形金刚，”“妈妈，我的铅笔用坏了，给我3块钱。”现在的孩子经常向父母提出这样的要求，作家长的既不想拒绝孩子的要求，又怕孩子拿到钱以后乱花，常会感到左右为难，不知所措。那么，到底要怎样对待孩子的这种行为呢？
家长首先应区分孩子的要求是否合理。不要认为孩子要钱是不应当的事情，在现代社会中，人们不能脱离钱而生活，孩子也不可避免地要与钱发生联系。因此凡是那些合理的要求，例如买书，买练习本，家长就应适当满足孩子并让他自己去购买这些东西。这样一方面可以激发孩子的学习兴趣，一方面可以培养孩子的独立性；对那些不合理的要求，家长要严辞拒绝，并向孩子讲明道理。例如，孩子已经有许多布娃娃了，还缠着父母要求买新的，这时，家长就应告诉他：“家里还有十几个布娃娃，你买这么多是没有必要的。爸爸妈妈的钱也挣得很辛苦，你要懂得爱惜爸爸妈妈用劳动换来的钱。”一般来说，上学以后的孩子，都能接受这些道理约束自己的行为。
在给孩子零用钱时，切忌与孩子的学习成绩和家务劳动联系起来。孩子干点家务活是正常的，这既能培养他们的劳动习惯，也能教育他们为家庭成员应尽的义务感。但不能和钱联系在一起，家务劳动都是无报酬的，不能因为参加家务劳动而获得零用钱，这样会扭曲正常的家庭关系，变成雇佣关系，扭曲天伦之乐，扭曲家庭劳动的意义。同样，零用钱也不能用在奖励孩子考试成绩上，这无疑是贿赂，用金钱来作为一种物质刺激，有碍于培养孩子端正的学习态度，有害无益。
此外，家长要牢记的一点就是千万不可对孩子有求必应，纵容孩子花钱。否则，让孩子从小养成好逸恶劳，花钱大手大脚的坏习惯，到头来会遗害无穷。
3.给孩子办张储蓄卡
孩子手里有了一些压岁钱或零花钱时，您可以带孩子到附近的储蓄所办张零存整取的储蓄卡，一则用起来方便；二则可以在一定程度上限制孩子大手大脚花钱。在让孩子明白节约的同时，也让他明白储蓄的好处。存钱、取钱让孩子自己做，真正锻炼孩子的能力。作为家长不能随便支取，要尊重孩子的权利。
4.教孩子制定花钱计划
孩子手里有了钱，会得意忘形。花钱没有节制，要这要那。另一方面，由于受周围小朋友的影响，往往产生攀比心理。家长要根据不同情况，帮助孩子列出消费单子，有计划有节制的花钱，即要消费有度。有不能过于苛刻。一段时间下来，帮助孩子清点开支情况，花了多少，买了那些东西，还节余多少，一方面增加透明度；另一方面教会他们家庭理财的经验，从小培养孩子的生活能力。
5.为孩子制订理财培养计划
孩子太喜欢钱，就会钻在钱眼里，被人称为“小财迷”；太不把钱当一回事，长大就会成为败家子。所以，如何让孩子从小就养成正确的理财观念，学会用钱的同时又不被金钱所束缚，对家长来说是一门教育孩子的学问，对孩子来说，这是理财的启蒙教育。所以，我们不妨给孩子引入理财概念。
因为国情的不同，一家只有一个“宝贝疙瘩”，所以中国儿童的“钱”观念和美国有很大的不同，比如：中国孩子在四五岁时就能做到美国孩子11岁的事——发现广告中的事实，并准确无误地告诉家长“去买”；而美国孩子在12岁、13岁学会的东西——熟悉银行的业务以及金融投资等技能，我国孩子要到20岁左右才开始去学习。所以在如此的大环境下，培养孩子的理财观念还得按照国情一步步来。
（1）7岁培训计划：定期储蓄和每月零用钱
小朋友虽然不会赚钱，但如果把每年的压岁钱、零用钱等，全部加起来也是一笔不小的财富。家长除了帮孩子用这些钱规划投资商品外，也应该告诉他们这些钱该如何储蓄或花费。如约定每个月的第一天、或是每周发一次零用钱，告诉孩子在下次发零用钱之前，不可以再要。刚开始时，可以约定7天为一周期，习惯之后，再逐渐把时间拉长为两星期等；而随着孩子的年龄增长，时间间隔也应越长。这样的方式可以让小孩学习分配一次周期的花费，并且养成习惯，训练孩子用钱的能力。
当父母到银行办理开户，或是到银行存钱时，也不妨把孩子带上，让他们慢慢学会开户、存款以及提款的流程，并且和孩子一起了解银行定期寄来的定期定额对账单等，这样孩子可以亲身感受“复利”的效果，也是激励孩子多储蓄的方法。
特别提醒：要从小告诉孩子——有出才有进，不要让孩子一味存钱，也不要让孩子一味花钱。
（2）10岁培训计划：记账和花钱
家长总是一味责怪孩子：“怎么用了这么多钱？”如果换一种说法：“怎么这么没有计划地花钱？”就好多了。
刚开始时，父母可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一个周期所需要的花费记录下来，额外的支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，万一发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。如果要刻意培养男孩子记账习惯的话，要教他在记账时有所取舍，抓住大头，小东西可以稍微忽略不计。如果是女孩子，在记账的技巧上可以严格一点，这样就培养出一个精明的家庭主妇来了。
特别提醒：记账不仅可以帮助孩子培养良好的理财意识和习惯，也很容易让他们理解花钱容易挣钱难。
（3）12岁培训计划：家长买和自己买
在不同阶段，孩子总有不同的消费需求：如小时候买脚踏车、玩具，小学时买电脑游戏，初高中时让父母添置MP3、手提电脑，或者到大学时让家长买摩托车等。添置东西不是不可以，但是要让孩子觉得有一种区别：让家长买的东西用起来就感觉欠了父母一份人情似的，但通过自己的零用钱积攒下来的方式自己买的东西用起来心里就很顺。
从小家长就可以帮助孩子从每个月的零用钱规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到梦想，建立孩子的理财目标及投资观念。很贵重的东西仅仅凭借孩子自己的力量是很难一下就实现，这时候家长可以适时地告诉孩子：妈妈可以帮你忙，还是算你自己买的，借钱给你算利息好不好？该给孩子买的东西还是要破费的。
特别提醒：让孩子懂得有借有还非常重要。但是千万不要把这一手段做得太过分，否则孩子长大以后就只认钱不认亲情了。
（4）15岁培训计划：要钱与赚钱
就算孩子读大学了，家长还是不能断了他们的生活来源。这时候一个理财概念就凸现出来：自己赚钱和要钱。
通常这个理财观念可以在孩子上初高中的时候教给他们。比如，买一些内部价格的参考资料，告诉孩子是否有同学愿意购买，多余的差价就算孩子的。
朋友的一个孩子在朋友的帮助下，联系到一个卖鱿鱼干的生意，上家发出的价格是每公斤6元，下家接货的价格是7元，孩子打了几个电话就赚了1000元，除了买了一辆自行车外，在家长的启发下，他给那位长辈买了东西做为感谢。虽然是一件小事，但在孩子心目中就有这样一种理财意识：任何一种货品都存在差价的，有差价就有钱可赚。自己赚钱并不难。
特别提醒：这一理财方式是让孩子从赚钱的过程中了解人情世故，不要让孩子在踏入社会后被人说成什么也不懂。
6.孩子理财“三阶段”
教孩子如何理财，如何挣钱，也就是培养孩子的生存能力，实践表明教孩子理财可分为三个时期：
（1）学龄前期（5岁之前）
此阶段需传授一些简单知识，切记大多数学龄前儿童无法理解抽象概念，他们只对具体的东西感兴趣。例如，应该告诉孩子：
1虽然一角的硬币比五分的硬币小，但却更值钱。
2硬币可以用来换取他们想要的其它一些东西。
3电视上的玩具买回家后并不会像电视上那样漂亮，而且也并非那样好玩。
4用玩具来存钱会很好玩。
（2）童年（6～11岁）
孩子进入童年期（小学、初中）后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高。因此，加强孩子的纪律性及责任感为这一阶段重要任务，家长应教育孩子：
1可以有零花钱，但不可要求预支。
2用自己的钱买电影票、零食或游戏卡片。
⑶去超市带上购物清单，挑几样便宜商品。
4存在银行的钱，银行不会总为你留着，而会将它放贷出去，或进行投资。
（3）青少年期（12～18岁）
1你即使减少衣着方面的开支，也能穿出自己的风格。
2请留心家庭的财务开支，包括你上大学的费用。
3准备一个账本，学会定期整理，做到收支平衡。
4将平时打工挣的钱省下一半来，充抵学业开销及今后上大学的费用。
并不是你想要的每一样东西都能得到，即使这个东西近在咫尺。
