有风险，就应有保险。农业是国民经济的基础，是人们的衣食之源，生存之本，同时农业又是一个弱质产业。农业在承担市场风险的同时，还要承担自然风险，这就需要农业保险。保险公司是企业，要以赢利为目的。在我国，农业又是一个相对落后的产业，农民的收入增长缓慢，不能承受过高的农业保险费，这就决定了我们必须实施政策性农业保险。
在这一章里，我们将一起学习政策性农业保险的有关知识，了解参加政策性农业保险有什么条件、怎样理赔，提高自己参加政策性保险的自觉性，增强抵抗自然风险的能力。
案例呈现
政策性农业保险让农民吃了定心丸
“我两头母猪死了，你们来看看吧。”2008年2月10日，人保财险德清支公司农险办的毛镇营接到农户李兴祥的报案电话后，马上赶到了位于禹越镇三来村的“天顺现代农业生态养殖场”勘察。经核算，参加政策性农业保险的李兴祥在10天内拿到了两头母猪的赔款2000元。这次已是李兴祥的第12次报案，他从去年10月份将300头能繁母猪参加保险后，已经得到了11次理赔。
自2007年9月政策性农业保险推广能繁母猪保险以来，李兴祥是第一批受益者之一。他说，由于各种原因，现在养猪死亡率还是不低，但他参加了政策性农业保险后，养猪的后顾之忧解决了。“每头猪60元的保费，农户只要出12元，48元由政府出，如果猪死亡，农户能得到每头1000元的赔款。”禹越镇动物卫生监督所所长俞坤龙说，政策性农业保险让农户真的得到了很大保障和实惠。该险推出一年多来，在禹越镇不仅参加的人很多，咨询的人也多。
知识采撷
一个人一生中总会遇到诸如生、老、病、死、伤、失业等风险。农业生产也会遭遇旱灾、涝灾、冰冻雪灾、虫灾、瘟疫等风险的侵袭。承担这些风险，除了个人和家庭的力量外，还必须依赖社会保障制度。
社会保障制度是由国家依据一定的法律和法规，为保证社会成员的基本生活权利而提供救助和补贴的一种制度。它包括社会保险、社会救助、社会福利等内容。社会保障制度分为城市社会保障制度和农村社会保障制度。农村社会保障制度初步包括农村最低生活保障制度、新型农村合作医疗制度、农村社会救助制度和新型农村养老保险制度。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的行为。保险分为社会保险和商业保险。社会保险，是指国家通过法律强制实施，为工薪劳动者在年老、疾病、生育、失业以及遭受职业伤害的情况下，提供必要的物质帮助的制度。社会保险是社会保障制度中最基本、最核心的内容。社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险和生育保险。社会保险有城市社会保险和农村社会保险。社会保险不同于商业保险，二者的主要区别是：社会保险是解决多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目，只保障其基本生活水平。社会保险的费用大多是个人、集体和政府共同负担或主要由政府承担，它不以被保险人的需要为依据，而是由国家和有关部门统一规定。商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现。商业保险的保障项目广泛，形式多样，给付标准较高。参加商业保险的费用完全由个人负担。
政策性农业保险属于农村社会保险。政策性农业保险，是由保险机构经营的，对种植业、养殖业在生产过程中因遭受特定自然灾害所造成的经济损失进行赔偿，并由国家给予财政补贴、受税收优惠等政策支持的保险活动。政策性农业保险具有明显的社会福利和社会救济的性质。它保险的险种主要是关系到国计民生和国家粮食安全的农产品，如水稻、小麦、玉米、油菜、棉花、能繁母猪、奶牛等。
政策性农业保险除了具有农业保险的特点外，还具有以下特点：一是政策性农业保险有国家财政强有力的支持；二是保费低，保险责任范围广；三是政策性农业保险不以营利为目的，盈余逐年滚存，以备大灾之年。
实施政策性农业保险坚持的原则是：统筹兼顾原则；自主自愿原则；市场运作原则；保费共担原则；风险可控原则；稳步推进原则。
政朿平台
1.1993年7月2日公布施行的《中华人民共和国农业法》第四十六条指出：国家逐步建立和完善政策性农业保险制度……鼓励商业性保险公司开展农业保险业务。2002年12月28日修订后的《中华人民共和国农业法》第四十六条规定：国家逐步建立和完善政策性农业保险制度……鼓励商业性保险公司开展农业保险业务。农业保险实行自愿原则。任何组织和个人不得强制农民和农业生产经营组织参加农业保险。
2.1994年1月1日施行的《中华人民共和国营业税暂行条例》第六条第五款将农牧保险规定为免征营业税项目。
3.2003年10月21日，中共中央《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出：健全农业社会化服务、农产品市场和对农业的支持保护体系。探索建立政策性农业保险制度。
4.2004—2009年中央“1号文件”都提出：加快建立政策性农业保险制度，选择部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。2007年的中央“1号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》指出：积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。
5.2007年，中央财政已安排10亿元资金，在全国6省区推行农业保险保费补贴试点。被列入补贴对象的有玉米、水稻、大豆、棉花、小麦5种农作物。随后，财政部门对能繁母猪也进行了保险保费补贴试点。
6.除国家统一政策外，各省（市、自治区）还制定了相应的试点方案。
（1）《河南省政策性农业保险试点方案》（河南省发改委2007年8月20日）规定，政策性农业保险责任范围如下。
烟叶的保险责任为：雹灾、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、暴雨、病毒病、黑茎病造成的绝收、改种。
肉鸡的保险责任为：火灾、洪水、风灾、暴雨、雪灾导致鸡舍倒塌造成的死亡，鸡新城疫、传染性法式囊炎、高致病性禽流感、低致病性禽流感、传染性支气管炎、鸡慢性呼吸道病、鸡大肠杆菌病造成的死亡。
奶牛的保险责任为：火灾、雷击、爆炸、洪水、冰雹、暴风、暴雨、龙卷风、淹溺、野兽伤害、空中运行物体坠落或固定物体倒塌造成的死亡；在分娩过程中，因胎儿不能顺利娩出，造成子宫破裂或穿孔大出血，产后72小时以内因患产后瘫痪或产后败血症，经积极治疗无效死亡的；经畜牧兽医部门确诊为创伤性网胃炎或创伤性心包炎死亡的口蹄疫致死的保险奶牛经专业技术部门确诊为患结核病和布鲁氏菌病而被淘汰捕杀的。
保险金额及费率
依据河南省成本调查大队统计资料，以直接物化成本确定保险金额。烟叶每亩保额500元，保险费率4.8%，保费24元/亩；肉鸡每只保额8元，保险费率3.75%，保费0.3元/只；奶牛每头保额5000元，保险费率4%，保费200元/头。
保费补贴比例
烟叶保费由财政补贴50%、烟草公司承担40%、农户负担10%，即财政补贴12元/亩，烟草公司承担9.6元/亩，农户负担2.4元/亩。
肉鸡保费由财政补贴50%、龙头企业承担20%、农户负担30%，即财政补贴0.15元/只，龙头企业承担0.06元/只，农户承担0.09元/只。
奶牛保费补贴金额及由市、县级财政部门、龙头企业分担的比例由洛阳市政府自行研究确定。
财政支持政策
试点地区市、县级财政部门对试点险种进行保费补贴，其中烟叶和肉鸡保费补贴比例为50%，奶牛保费补贴比例由洛阳市政府自行确定，其余部分由龙头企业和农户共同承担。
灾后理赔
赔付实行最高赔付总额封顶。最高赔付总额以当年全部保费收入的3倍以内封顶。当农业政策性保险核定赔付额在当年保费收入2倍以内时，由承保机构全额赔付；当核定赔付额超过2倍时，超过部分由财政部门和承保机构按1：1的比例分担，其中财政部门负担部分由省级财政补贴50%。
