无论是公民个人的经济生活，还是企事业单位、国家机关、部队的经济生活，都与存款和贷款密不可分。家庭或个人有了余钱后，就会进行储蓄存款；生产生活中缺钱时，也会到银行去贷款。农民家庭和农民朋友也不例外。
储蓄存款是人们最常用的理财手段，更是农民朋友投资理财的基础。银行贷款，特别是农民小额贷款更是农民朋友走向富裕和小康的重要途径和方式。
在这一章里，我们会告诉大家储蓄和贷款的基本知识，让大家了解到国家有关存款和贷款，尤其是农民小额贷款的基本政策，相信我们为你提供的储蓄存款和贷款的基本技巧能让你有所收获。
案例呈现
餐桌上的谋划
周末，正在读高一的王雨霏回到家中。吃饭时，爸爸妈妈非常高兴地告诉她，今年春天和夏季家里不仅粮食丰收了，种的西瓜卖了好价钱，而且养猪、养鱼的收入与去年相比，也增加不少。他们打算将卖粮、卖瓜以及卖猪卖鱼的收入除购买医疗保险外，都存入银行，以保证雨霏将来读大学和家里改善居住条件及生活条件，但不知道怎么个存法能够获得更多的利息。他们说，雨霏读书多，有文化，就帮爸爸妈妈出出主意吧。一家人说得正高兴的时候，雨霏的舅舅来了，听他们谈到银行的事情，也说他家今年收入很不错，雨霏的舅舅和表哥准备买一辆中巴车在乡里搞客运，但手里的钱还不够，打算到银行贷点钱。舅舅请雨霏给他介绍介绍银行贷款特别是农民小额贷款的相关情况。雨霏听后一边吃饭，一边给爸妈和舅舅讲起了银行储蓄和贷款问题。
知识采撷
我国公民的存款储蓄，是指城乡居民将暂时不用或结余的钱存入银行或其他金融机构的一种存款活动。
储蓄具有风险小，方式、期限灵活多样，简单方便，但收益相对较低等特点。正是这些特点，决定了储蓄是人们最普通和最常用的理财手段。
人民币储蓄按存款期限不同，通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。
活期储蓄，指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄1元起存，多存不限。开户时由银行发给存折或银行卡，凭折（卡）存取，每年结算一次利息。
定期存款，指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。定期储蓄可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄等多种类型。
近些年来，银行又推出活期一本通、定期一本通、银行理财卡、个人支票储蓄、电话银行、网上银行等多种新的储蓄业务品种。
贷款是指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
按贷款期限的长短，可以将我国银行贷款分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、利率低，主要用于满足借款人对短期资金的需求。中长贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。
按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指借款人依靠自身的信誉而无须提供抵押品或他人担保向银行取得的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是指借款人按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而取得的贷款，即当借款人不能按期归还本息，保证人负有代为归还的经济责任。抵押贷款是以借款人提供的抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如借款人不能按期归还本息，银行可按贷款合同的规定变卖抵押品，以所得款项收回本息。质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物从而取得的贷款。票据贴现是指借款人将未到期的商业票据卖给银行从而取得的贷款。
农户小额信用贷款，是农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
农户联保贷款，是由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。它使用于除小额信用贷款、抵（质）押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。
存、贷款利率分为年利率、月利率和日利率。如果是年利率就用百分号表示，如目前的短期贷款利率为4.86%，月利率用千分号表示。三者的换算方法为：年利率=月利率X 12=日利率X 12X30。
存、贷款利息用公式可表达为：利息=本金X利率X 存（贷）期。式中“利率”由国家统一规定，按月利率挂牌公告。“存（贷）期”是指全年按360天计算，每月（不论大月、小月、平月、闰月）按30天计算，不满一个月的零头天数按实存（贷）天数计算。“本金”一律以元为单位，元以下的角、分不计利息。
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一、关于储蓄存款的相关政策
我国对公民的储蓄存款，实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。法律规定，人民法院和人民检察院，因审理已立案的案件，需要查询当事人的储蓄存款时，必须向银行提出正式书面申请。如要求停止支付或处理个人储蓄，必须向银行提出具有法律效力的证明文件，经县银行和县以上支行核准后才能办理。其他任何部门、任何个人无权向银行查询，无权要求停止支付或处理个人储蓄。没收罪犯储蓄存款时，须依据法院判决办理。
二、关于小额信用贷款的相关政策
1.《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》规定，信用社小额信用贷款借款人条件为：社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；信用观念强、资信状况良好；从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。农户小额信用贷款用途为：种植业、养殖业等农业生产费用贷款；为农业生产服务的个体私营经济贷款；农机具贷款；小型农田水利基本建设贷款。农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
2.《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发〔2007）67号）规定：①进一步放宽小额贷款对象。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业；②根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途；③原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万？30万元，欠发达地区可提高到1万？5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度调整；④根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年；⑤科学确定小额贷款利率；⑥简化小额贷款手续。
三、关于最新存、贷款利率
1.最新人民币存款利率表（日期：2008-12-22）（来源：中国人民银行）
（来源：中国人民银行）
3.教育储蓄存款利率（2008-12-1）：一年为2.52%；二年为3.06%；三年为3.60%；五年为3.87%。
四、关于利息税的征收与暂停新中国的利息税始于1950年，当年颁布的《利息所得税条例》规定，对存款利息征收10%（后降为5%）的所得税，1959年利息税停征，1999年11月1日再次恢复征收。储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。储蓄存款在2008年10月9日（含）后孳生的利息所得，暂停征收个人所得税。
五、关于农民创业贷款优惠政策
对农民创业贷款，各省的优惠政策不一样。部分省鼓励农民工返乡创业的政策和做法如下。
山东省：为加强创业政策扶持，解决农民工创业初期的资金困难，山东省政府近日出台规定，对农民工返乡创业的，农村金融服务机构要拓宽农户小额信贷和联保贷款覆盖面，放宽贷款条件，降低贷款抵（质）押标准，创业人员的房屋产权、土地使用权、机器设备、大件耐用消费品和有价证券以及注册商标、发明专利等均可作为抵（质）押品。
江苏省：要求各地根据情况对返乡创业者参加创业培训给予补贴，积极为创业者提供项目信息、开业指导、小额贷款、政策咨询等服务。积极探索建立农村创业贷款担保机制，为农村劳务输出人员返乡创业提供投融资服务。
河南省：大红包派送给回乡创业者，其中在资金方面，推出贷款贴息制度。对农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，适当降低贴息审批条件，优先给予贴息；对农民工在贫困地区创办的企业，符合扶贫贷款贴息条件的，优先给予扶贫项目贷款贴息。同时，农村金融服务机构要推进农村信用工程建设，拓宽农户小额信贷和联保贷款覆盖面，放宽小额担保贷款条件，积极给回乡农民工发放小额担保贷款，扶持期内由财政按规定予以贴息。
河北省：河北省农村信用社联合社、团省委共同印发了《河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法（试行）》，农村信用社将向农村创业青年发放小额贷款。贷款对象为40周岁（含）以下，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的农村青年。农村青年创业小额贷款利率原则上不超过人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮20%。经团组织推荐的项目可享受农村青年创业小额贷款优惠政策。
实践导航
农民朋友如果你想要储蓄生财，可以学习下面这几种基本技巧。
1.定时定量储蓄。每个月至少要拿出收入的10%、15%或20%甚至更大比例储存起来。当然，这是就一般情况而言的，若总收入仅够糊口，或总收入大大超出基本生活所需，储蓄比例则可灵活一些。
