l、财富教育是人人的必修课
财富是一种力量，拥有金钱财富，对于实现个人价值是很有帮助的，金钱是衡量一个人价值和成功的尺度，虽然它不是唯一尺度。金钱是社会发展及正常运行的润滑剂，是人类最强的驱动力，虽然它不是唯一驱动力。金钱从其本质上讲，就是交换的媒介，它是服务于人类流通的手段，它绝不是目的。金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，金钱与幸福之间没有必然的联系，但没有钱也不会有幸福，人类70%的烦恼都与金钱有关系。如何将财富服务于生活，真正为我们所拥有，并创造更多财富？财富教育成为人人的必修课。
（1）什么是理财
理财就是管理自己的财产，进而提高财产的效能的经济活动，就是对个人、家庭财产进行科学的、有计划的和系统的管理与安排。也就是对资本金和负债资产进行科学合理的运作。通俗地来说，理财就是关于赚钱、花钱和省钱的学问，一般人说赚钱最难，管钱次之，花钱最易，实则不然。人们学会花钱最难，管钱次之，赚钱最易。学会花钱，自然就会有钱。总之，理财就是所有与财富有关的活动的总称，是现代社会文明的重要组成部分，是现代人过上幸福快乐生活必备的要素。理财实际上也是对自己人生的打理与磨砺。
（2）理财的内涵
理财的内涵很大，包括开源节流，合理分配财产，投资增值，等等。从理财的基本内容来讲，主要包括：现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理等。
现金管理是理财的基础。包括各项收入的筹划和管理；各项税费的管理；各项日常支出的管理；现金的积累和短期储蓄等。具体的管理工具和形式包括各式各样的银行卡；储蓄方式；支出方式；节俭手段等。
资产管理是理财的重心。资产具体包括固定资产、流动资产等。固定资产包括房产、铺面、企业实体等，流动资产包括储蓄资产、投资资产、保险资产等。资产管理是家庭理财的重点，合理有效的管理需要丰富的家庭生活经验和相应的理财知识做基础。
债务管理是理财的关键。债务并非完全是坏事，合理的债务是迅速达到理财目标的捷径，只要把债务控制在一定的合理的范围之内，对优化财务结构有很好的作用。比如在财力许可的情况下，可以通过按揭提前实现高品质的家庭生活，通过金融信用延付货款等，从而更快实现经营和财务目标。
风险管理是理财的重要环节。有效的风险管理是社会进步的体现，没有对风险的管理，交通工具不能上路，贸易货运不能出门、出海，商场大厦无法人驻，在更加流动性的社会也决定个人进行必要的风险管理是大势所趋。
投资管理是理财的要点。现在很多人对投资理财非常渴望，一提到投资赚钱眼睛就发亮，主要是因为目前我国金融环境不够完善，安全稳健适当收益的大众投资品种比较匮乏，绝大部分的居民资产还局限于储蓄范畴，相较于通货膨胀显然是一个很大的威胁。而国内居民的金融信息和投资能力先天不足，稍有异动即可能遭遇陷阱。理财投资是需要专业化知识的，也是实现理财目标最关键的步骤。所以如何实现投资的有效管理就尤为重要。
（3）树立理财意识
思路决定出路。人们的思考方式决定着人们的做事方式。能否实现致富，关键取决于我们能否按照致富所规定的特定规律进行正确的思考。学会按致富规律和法则思考，我们就能和社会一起创造财富。
①投资理财不是有钱人的专利。在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”。事实上，越是没钱的人越需要理财。不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。
理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
②理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”。在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
③致富是人人都可以掌握的学问。财富，是一个令人着迷的字眼。有人会问，平凡如你我的普通人，能够得到财富之神的眷顾与垂青吗？答案是肯定的。因为致富既不靠运气，也不靠投机，更不是可遇不可求的上天恩典，而是一门人人都能掌握的精确学问！有其内在的严谨逻辑和规律。是人人都能学到手的学问。就像我们学习的代数和物理有定理、公式一样，致富也有着内在的特定规律和法则。
致富与否和环境好坏无关，同一个特定区域中有的富有的穷。致富与否和一个人的天分高低无关，只要我们具有普通人的智力水平，我们就完全可以掌握并运用这一财富规律：天资聪慧的人能发财，迟钝木讷的人也能发财；学识渊博的人能赚钱，才疏学浅的人也能赚钱；体魄健壮的人能致富，体弱力单的人也能致富。能否致富和我们是否拥有资金也无太大关系，如果我们拥有资金的话，财富的增长会变得更快更容易；只要能够按照致富规律和法则做事，会慢慢积累起资金，拥有资金也是致富过程中的一部分。
致富不是做别人做不到的事。致富的机会无处不在。社会上缺少的不是致富的机会而是致富的行动。社会提供给我们致富的机会源源不断，任何人都不缺少致富的机会。致富的机会属于顺势而为的人。相信致富的学问就是开启财富之门的钥匙。一个人获得财富的多少，将与其愿望的清晰程度、决心的坚定程度、信念的稳定程度和感激的深入程度，完全成正比。
④追求财富的本质是追求生命的美好。人类作为万物之灵，除了要满足吃饱穿暖的基本需求之外，更要追求生命的自我实现。每个人在骨子里都希望成为理想中的自己，渴望实现自己的最大价值，这种冲动是与生俱来的，能否实现自己的最大价值也是每个生命成功与否的标志之一。从本质上来说，最大限度地实现自身的发展也是每一个人都应该享有的不可侵犯的权利。它意味着我们拥有能够自由、充分地享用一切所需资源的权利，并可以凭借这些资源来发展体魄、开启心智、丰富内心。从这一点上来说，致富的权利就是一种人生的权利。享有富足的生活是每一个生命个体的本能需求。如果我们尊重生命，希望过一种真正有尊严地生活，我们就应该尊重健康的财富，就应该关注正当的“致富之道”。
致富是“一种人生的权利”。对财富的渴望就是对美好生活的渴望。这种渴望值得赞美和鼓励。只有经济富足，自我发展才有保障，才能有尊严地生活，人们才能远离生存压力的困扰，从容地发展自己，使自己的身体、心智、灵魂得到最大的满足。生命个体对整个人类、整个社会的最大贡献莫过于使自己更富足、更出色，所以人人都应该追求富足。
⑤了解资产和负债的区别。明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。如果你想致富，这一点你必须知道。这就是第一号法则，也是仅有的一条法则，资产就是能把钱放进你口袋里的东西；可能不断升值的东西；能产生财富的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西；刚买下就会贬值的东西；不仅不能产生财富，而且不断让你花钱的东西。比如说，车就不是资产，因为从它一落地那一刻起，价值就降低了1/3，如果你贷款买车，那绝对是一桩债务。同样，衣服也不是资产。
如果你想变富，只需在一生中不断地买入资产就行了，如果你想变穷或成为中产阶级，只需不断地买入负债。正是因为不知道资产与负债两者间的区别，人们常常把负债当做资产买进，导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎。
2.理财定律
（1）如果你不知道如何理财你就永远不能致富。
（2）越早投资，获利越多。
（3）金钱会流向那些愿意储蓄的人的身边。
（4）金钱为懂得运用它的人而工作。
（5）金钱会留在懂得保护他的人的身边。
（6）金钱会从那些不懂得理财的人的身边溜走，你不理财，财不理你。
（7）金钱会从那些渴望获得暴利的人的身边溜走。
（8）开源节流可以小富，投资理财才能大富。
（9）钱少存银行。
（10）理财致富要有耐心。
（11）利用别人的钱才能挣大钱。
（12）鸡蛋不要放在一个篮子里。
（13）4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%，用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。
（14）72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
（15）80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
（16）家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
3.百万富翁如何理财
休斯敦一家财务顾问公司访问了1000多位有百万资产的人士，了解他们的生活细节，该项访问发现了许多百万富翁共有的特征，值得大家参考。其中有些是老生常谈，有些则是新发现。
（1）至少会买一栋自己住的房子
买房子不但是一种强迫储蓄，强迫当事人努力，强迫其学会生活的方法，也是一种优良的投资，同时还会使其生活质量提升，一举数得。而且房价的上涨很可能会为你带来可观的资本增值。
（2）量入为出，让支出小子收入，就能累积财富
许多百万富翁并没有惊人的收入，但是他们能够控制支出，结合夫妻两份收入同样致富。最需要避免的是用花钱来寻找和堆砌有钱人的感觉。用想象中的百万富翁的方式花钱，会让人感觉好像是百万富翁，但是当最后一分钱花掉甚至最后一分信用用尽时，将比一位普通人更惨。
（3）百万富翁们喜欢购买品质优良的二手车
这个出人意料的发现，体现了一个很基本的个人理财原则：尽量寻求和利用产品的价值。受访的百万富翁评论说，3年新的凌志二手车，其质量、可靠度和价钱都与一辆全新的丰田差不多，只是给人的感受大不一样。遵循这样的消费原则，长时间下来将让你用同样的花费享受更高的生活质量；或是维持同样的生活质量而增加储蓄。
（4）百万富翁们都是从很早开始就有了理财意识
投资也好，储蓄也好，很多百万富翁谈到在他们年轻时代一个偶然的机会让他们尝到了理财致富的甜头，从此开始了储蓄、投资，并随着时间的推移而不断积累。如果你还没有开始注意、计划，并管理自己的财务，现在开始还为时不晚。
（5）百万富翁们绝不欠信用卡债务
信用卡债务跟高利贷没什么两样。这个发现给百万富翁的意义是，如果欠下信用卡债务，绝对成不了百万富翁。
（6）百万富翁们也绝不放弃参与任何退休计划的机会
公司退休计划是政府设计用来鼓励民众为退休储蓄的，所有的退休计划都有税务优待。
4.变成百万富翁的23种方法
（1）做你真正感兴趣的事。如果不是这样的话，你不会愿意把时间花在上面，就得不到成功。
（2）自己当老板。为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
（3）提供一种有实效的服务，或一种实际的产品。你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小。而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。
（4）如果你坚持要用自己的灵感来创业，最好选择娱乐业。在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
（5）不论你是演员或商人，尽量增加你的顾客。在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多。
（6）找出一种需要，然后满足它。社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
（7）新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者降低成本。
（8）如果你受过专业教育，或者有特殊才能，充分利用它。如果你烧得一手好菜，而要去当泥水匠，那就太笨了。
（9）先做研究，后做决定。在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番，政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
（10）不要一直都想着发大财。不如想想如何改进你的事业，你应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利？财富就会跟着而来。
（11）可能的话，进行一种家庭事业。这种方法可以降低费用，增进土气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
（12）尽可能降低你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。
（13）跟同行保持友谊——他们可能对你很有帮助。
（14）尽量把时间花在你的事业上。一天十二小时，一星期六天，是最低的要求，一天十四小时到十八小时是很平常的；一星期工作七天最好了。
（15）敢下决心。可以听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
（16）不要因为失败就裹足不前。失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法。
（17）不要在不可行的观念上打转。一发现某种方法行不通，立即把它放弃，世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
（18）不要冒你承担不起的风险。如果你损失10万元，若损失得起的话，就可以继续下去；但如果你赔不起5万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
（19）一再投资。不要让你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
（20）请一位高明的律师。他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给他的将要多得多。
（21）请一位精明的会计师。最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败，他是值得你花钱的。
（22）请专家替你报税。一位机灵的税务专家，可替你免很多的税。
（23）好好维持你的健康和平静的心灵。否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。
5.富人和穷人的区别
（1）富人有强烈的赚钱欲望，有赚钱的野心，他会想尽一切办法使自己致富；穷人则没有，穷人很知足，吃饱、喝足、安逸“OK”。他们很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
（2）富人有投资理财意识；穷人则没有。
（3）富人在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带着项目合同；穷人在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛哭流涕，还要仿照电视里的时尚来武装自己。
（4）富人喜欢寻找商业机会，有富人的地方商业机会就多；穷人喜欢交穷朋友，走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维。
（5）富人学管理；穷人学手艺。
（6）富人闲身，修身养性，以利再战，脑袋一刻也没有闲着；穷人闲心，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。穷人的时间是不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来不烦。
（7）那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你不从属于自己的团体，你就什么都不是。但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换掉。穷人是团体的一员。穷人因为出身卑微，缺乏安全感，就迫切地希望自己从属并依赖于一个团体，于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作、奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定地工作几十年，从实习生一直干到高级主管，那简直是美得不能再美的理想。
（8）富人有“燕雀安知鸿鹄之志哉？王侯将相，宁有种乎”这样的激情。激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情才有灵感的火花，才有鲜明的个性，才有人际关系中的强烈感染力，也才有解决问题的魄力和方法。穷人只有情绪。上司表扬了，他会激动；商店打折，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一串一串往下流。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作。穷人大部分连自己都感染不了，只能被别人感染。
（9）富人自信，自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。穷人自吹，要通过武装到牙齿，通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配置，通过自吹才能给他们带来更多的自信感觉。
（10）富人没钱时，不管多困难，也不会动用投资和储蓄，压力会使他找到赚钱的新方法，帮他还清账单。穷人为了应付困难，会卖掉一切。有个穷人的故事：一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子难过。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的用来生小羊，可小羊迟迟没有生出来，日子又艰难了。穷人把羊卖了，买成了鸡，想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了。这就是穷人的行为习惯。
（11）富人去上网找机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。穷人上网去聊天，去玩。
（12）富人买名牌是为了节省时间，是看重产品的质量。穷人买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
（13）富人爱创业；穷人爱打工。富人在打工时也想着创业，穷人打工的目的就是好好打工。
（14）富人看趋势做事；穷人看结果做事。
（15）富人做事雷厉风行；穷人优柔寡断。
（16）富人有博大的心胸；穷人心胸狭窄。
（17）富人知道只有付出才有收获；穷人期待不劳而获。
（18）富人做事前先看积极和光明的一面；穷人光看消极和失败的一面。
（19）富人字典里少有“不可能”；穷人字典里常常是“不可能”。
（20）富人生活节俭，常被人认为吝啬；穷人大方，却常常一贫如洗。
（21）富人热爱工作，工作并快乐着；穷人喜欢享受，工作并痛苦着。
（22）富人喜欢与人合作，为了壮大力量；穷人怕合作，怕别人占他便宜。
（23）富人知道财富是靠一点一点积累起来的；穷人渴望一夜暴富（如六合彩或各种彩票）。
（24）富人眼光远大，因此不会计较眼前一点得失；穷人目光短浅，斤斤计较眼前得失。
（25）富人珍惜时间，会利用时间，总觉得时间不够用；穷人总觉得时间富余，无所事事。
（26）富人有永不服输的精神；穷人做事遇到挫败就放弃，很多穷人还没有做事就失败了。
（27）富人从不觉得自己富，因为常看到比自己更富的人，所以很谦虚；穷人稍一有钱就觉得是富人，于是趾高气昂。
（28）富人让钱为他们工作；穷人为钱而工作。
（29）富人获得资产；而穷人获得债务，只不过他们以为那些就是资产。
（30）富人富后才买奢侈品；而穷人会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想看上去很富有。
（31）富人靠自己的努力；穷人靠别人的施舍。
（32）富人破产是暂时的；而穷人贫穷是永久的。
（33）富人行动；而穷人常常心动。
（34）富人找方法；穷人找借口。
（35）富人想致富的理由只有几个；而穷人贫穷的借口会有成千上万个。
总之，金钱是一个人成功的标志，学会理财就能学会生活，就会经营自己的人生。我们正处在知识经济的伟大时代，它的到来，既向我们提供了前所未有的发展机遇，也向我们提出了强有力的挑战，它要求我们必须具备较高的综合素质和能力，才能够适应社会发展的需要。然而能力和素质从何而来，关键是我们要加强自身的不断学习。所以，我们在选择购买股票、投资债券等诸多家庭理财渠道时，切莫忘记在自身能力和素质的提高上投资，只有这样，才能算得上一个聪明的理财能手。
造物主是公平的，他提供各种机会让你成功，让你成为一个管理者。你一生成长的过程，就是一个自我管理的过程；你的家庭就是一个很好的管理实习基地；你所处的社会和单位是发挥你管理水平的广阔天地。但这一切都始于自我管理，管理好自己是成功的关键。
§§第十章 机会是成功的客观条件
