现代意义的个人理财早已不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、利率和汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影响。
货比三家：聪明的懒人理财多比较
理财不仅需要精明的头脑，更需要细致的心思，从各种理财产品中比较和选择出最佳的方案。这一点正是聪明的懒人擅长之处。
过分追求投资单一化或者多元化是不明智的，必须经过耐心的思考与比较才能选择适合自己的理财方法。聪明的懒人不会削尖脑袋去研究各种理财商品，而是针对自身收入、现有资产、负债情况等数据进行分析整理，综合考虑自己对风险的偏好和承受能力，结合预期收益目标，从诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种投资渠道中选择适当的手段管理资产和负债，合理安排资金，保证在风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化。
认真地选择，专心地经营，长时间地积累最终会带给懒人丰厚的回报。有些人资金充足，追求多而全的理财方式，想做到遍地开花，买了股票，又申购基金，还涉足汇市，结果因为分散了资金和精力，到头来哪件也没做好。
以基金为例，有人认为，基金市场势头正旺，获利稳定，只要听听朋友的意见，看看近期的介绍，大致了解一下行情，就能进行基金投资了，何必比较那么多基金复杂的数据和资料呢？
事实并非如此。在购买基金之前，必须要做好关键性的选择，实现进行基于基金公司背景、过往业绩、产品类型、操作便捷、资金到账时间等方面比较，最后选择一个优秀的基金公司，并保持对其产品的充分信任，这样我们可以在今后的理财中减少同类产品的比较，节省更多的时间和精力。同时，保持对一个公司的忠诚，往往会得到更加优质的服务。另外，要根据自身风险承受能力选择合适的具体的基金品种。投资基金也有风险，不同类型的基金风险程度不同，如股票型基金，获利越大，风险也越大，因此在购买之前，要根据自身的风险承受能力选择合适的基金。对于股票等其他投资手段，道理同样适用。
无论是基金还是股票，聪明的懒人在比较时会客观地看待理财产品的宣传广告，不会轻易相信广告中标榜的高收益低风险。
前不久，一家外资银行理财产品的宣传广告称“理财产品挂钩港股，无论升跌，皆可获利，15个月赚取高达15%的潜在收益”。“旱涝保收”的特性让许多投资者颇为心动。
然而熟悉内情的该银行工作人员解释说，15%并非年收益率，而是累计收益率，如换算成年收益率则为12%。
专家介绍，累计收益率是把多个收益段的收益简单相加。如15个月15%的收益中，月收益率为1%，年收益率自然为12%。业内人士认为，“累计收益”与“预期收益”的说法一样具有迷惑性。用累计收益来推销产品，易使产品看上去比通常使用的年收益率更高。
因此，聪明的懒人选择投资方式或银行的理财产品时，一定要仔细阅读相应的协议条款，看清产品收益如何计算和有关分段计息付息的方式，然后将其折合成年收益，才能在相同标准下对同类产品进行比较，做到对产品一清二楚。
随着我国金融市场日渐开放，金融产品五花八门。从早期的地下期货公司，到如今全球著名的银行及金融机构纷纷在中国设立分公司，引进国外的金融产品，国人可选择的产品越来越多，因此聪明的懒人在踏出投资理财的第一步的同时，一定要多收集各方面的理财信息，多看、多问、多比较，了解产品风险的上、下限及其变现性，以应不时之需，再依各人所能承担的风险程度配合各人或家庭对中长期资金的需求，做出妥善的投资计划。
详细规划：聪明的懒人理财重计划
投资理财是一个长期的、稳定性高的经济活动，因此同样需要周密详细的计划。对于个人来说，有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案才能算成功的理财。有人说，我选好了投资手段，只要把钱全部用来购买理财产品就可以，不必理会这些产品的优缺点。的确，这种方法可以偷懒，但没有计划的购买，只能让自己的资金处于更加无序的状态。最终懒是懒得彻底，钱更是乱得一塌糊涂。因此理财计划是保证懒人获得稳定收益的保障。
制订个人和家庭理财计划，要处理好几个“宏观经济问题”。
首先，了解自己的资产情况、负债状况，分析消费模式，评审整个财务状况。当你决定有计划的理财时，第一步先要盘点已有资产。了解了自己目前的财务状况，才能制订出切实可行的理财计划。同时，对自己的收入和支出情况做出分析，分清哪些收入是固定的，如工资等，哪些收入是非固定的，如提成、补贴。在分清收入的同时，还要分清支出情况，哪些是固定支出，哪些是不必要支出，哪些是意外支出，等等。建议各位做一个账本，以便明确收支情况。这样，也便于做财务分析。这个账本，可以是手写的，可以是用电脑的Excel表格来做，也可以用专门的理财软件来做。方式不是问题，重要的是达到理财的目的。
其次，确立个人或家庭财务目标。目标要明确可行，并为每个目标附上相应的成本。对于正处于资金原始积累阶段的个人或家庭来说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤。而具有一定经济实力的个人和家庭，则有更多的选择。
然后，我们就可以建立财务计划和预算了。
执行理财计划的同时，既需要克制和节约，又不能做吝啬的“守财奴”，应当保留一定的灵活性。一个计划，在它还没有实施之前，它是零，无论它制订得多么无懈可击。所以，理财要脚踏实地，一步步地按照计划来实施才行。
除此之外，定期检查计划执行的情况，找出需要调整的地方十分必要。下面我们为您提供一份比较完善的理财计划书，仅供参考。
张先生：26岁职业：科研人员
基本信息分析 单位：元人民币
1.家庭资产负债
活期存款25000房贷110000定期存款12000实物资产330000
总资产355000总负债110000净资产245000资产负债率45%
2.家庭月度收支表
工资收入46800房屋贷款11640奖金收入4800租房支出2400
房租收入8400生活费12000公积金收入1920旅游费4000
年收入合计61920年支出合计30040年净盈余31880
3.保险
除了社会保险外，目前没有购买其他商业保险。
家庭财务状况的分析
目前总资产为355000元，房屋贷款110000元，净资产245000元，资产负债率为44.9%，处于正常范围之内。除去目前拥有的房屋330000元不可动用的固定资产外，共有37000元流动资产或者说可动用资产，流动资产占比为11.2%。
固定月收入3900元，按照目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋贷款等，月节余为2000元，加上年收支情况，年节余为31880元。家庭生活的总开支占总收入的48.5%，开支中38.7%用于偿还银行贷款，占比略微偏高，48%是家庭的基本生活开支等，除了无保险开支以外，其他各项支出比例基本比较均衡。
理财目标为：
1.结婚费用的准备
2.购房规划
3.个人的保险规划
4.提前部分还贷的规划
5.流动资金的合适投资
当前的理财计划
1.结婚费用的准备
考虑到家庭现在的状况，结婚费用将是一大笔支出，现有银行存款作为最低准备金额。在此基础上适当缩减开支，把这些储备资金存在银行账户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。
2.购房规划
目前已经拥有一套住房，打算再买一套住房用来投资，考虑到目前国家逐步加大对房地产政策的调整力度和房地产市场潜在风险加大，暂时观望但不急于购房。
3.保险规划
事业处于积累阶段，所以可以先不考虑教育和退休养老的问题。因为工作稳定，单位里的养老保险和医疗保障较充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。
A。个人保险规划
健康险主要考虑重大疾病和住院险，而自己年纪较轻，发生重大疾病的概率比较低，因此保额不需太高，投保100000元比较合适。
B。家庭财产保险
对家庭中的财产进行投保，投保金额为100000元。
4.提前还贷的规划
房屋贷款按揭11年，除去公积金还款之后，每月仍需还款810元，占家庭总支出的38%，比例略微偏高。面对升息压力和以后家庭开销的压力，在可以通过两人的资金考虑提前部分还贷50000元，还贷年数保持不变，按照调整后的贷款利率计算，再加上公积金账户内的余额可以抵扣贷款金额，每月的还款数将降低至500元，这样大大减少了月支出，使月节余增至3000元。
5.投资规划
目前的流动资产为37000元，每年的盈余为31880元，除去50000元的结婚费用外，另外经过贷款调整和保险调整后的保费支出等，一两年内会拥有近50000元的可投资资产。由于涉足投资领域不多，考虑到风险承受能力为中等，处于人生的积累阶段，家庭也是属于形成期，有一定家庭负担，投资应以稳健为主，应有较强的变现能力，为以后的财富增值打下坚实的基础。
现在可投资总额为68880元，其中82%是现金，银行定期存款为37000元。
基金债券现金和现金等价物
比例60%30%10%
金额30000元15000元5000元
估计回报率8%5%2%～3%
每月节余按照上述比例进行配置。采用定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。
选择开放式基金来作为投资方式，因为自己涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金具有专家理财、变现能力强的优点，是正确的投资选择，比较适合自己的情况。
如上的理财计划比较详细，如果你怕麻烦，大可不必如此精确地计算。只是要根据自己的实际情况，周密地平衡好个人开支与投资支出，并做到长期、短期相辅相成，才能做到高效地偷懒。如果您需要更专业的理财计划，请投资顾问来提供帮助，让他们制订计划，也是个不错的偷懒方法。
稳赚不赔：聪明的懒人理财巧搭配
普通人的收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。如果只依靠工作收入积累财富，通常需要相当的毅力。况且现在银行一年定期利率只有1.8%，活期储蓄更是可怜到只有0.72%，钱存在银行里不动，利息还不够弥补物价的上涨。所以，一旦有了理财的本钱，他们就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。
随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。有了理财的观念，再掌握了理财的技巧，就会有很多捷径可走。聪明的懒人并非急进主义，他们希望通过一种稳健的理财方式保证资产的增长。按照“理财方程式”合理搭配投资模式，是比较稳妥的选择。
理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
理财方程式的概念十分简单。50%稳守就是把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是“保本”，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
接下来就是如何用钱生钱的问题，需要我们主动进攻才能获得利益。“进攻”的资金可分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财知识的人可以选一些波动度较小、报酬较稳定的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%～10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族懒人，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人的风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。
最后，在努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个10万的劲头千万不能松懈。如果能养成定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个10万一定不会太久。
搜罗点滴：聪明的懒人理财积小流
当我们有了投资理财观念，对自己的资金进行了规划，并按部就班地进行理财时，并不意味着就可以大手大脚地生活，对于日常的小开销无须多加控制。小钱的过度支出往往是理财的盲区。因为少量的支出不会引起太多的关注，日积月累会造成相当可观的数目。所以，聪明的懒人理财更注重积小流。
聪明的懒人积小流的最基本的方式就是“省”。这里的“省”不是省吃俭用，而是指合理地安排生活支出，选择适合自己的银行理财产品使资金积少成多。比如办一张信用卡可以送一份5000元的意外保险，这样我们就可以节省买保险的开支，万一出现意外，又可以节省5000元以内的医疗费，或许还可以用积分换日常用品。每种信用卡都有免利期，利用这段时间就算去储蓄也能有一些赢利，等等。
善用消费技巧，也是最为实用的理财方式之一。聪明的懒人很少有购物狂，但也会将“砍价原理”运用到日常生活的各种开支中，从而获得自己满意的商品。在一般人们认为很正规的地方也是可以砍价的，比如大型商场的柜台服务人员听到砍价要求之后，均会考虑给我们一定的优惠，例如VIP卡的折扣。就算在价格上不能再降了，他们也会给予一些其他方面的优惠（例如赠品等），即使最后砍价不成也不要紧，说说话又不会累到人，这可是一个省钱的好方法。
此外，聪明的懒人不会花大量现金购买暂时不需要的产品。现在的许多商品都具有很多的功能，但并不是功能越多就越好，实用才是最重要的。比如，彩电商品琳琅满目，功能五花八门，但某些价格昂贵的彩电的许多功能（如高清晰度、多种模式、数字信号等）对中国内地的消费者意义不大，因为这些功能对传输线路有较高的要求，国内尚无法满足这些功能的基本要求，因此这些功能是华而不实的。而相同尺寸、相同显示效果的电视机却能节省1000多元的费用。总之，购物要讲究物有所值、物尽其用，不能只看眼前利益，要考虑到长远。
即使在日常消费中比较节省，节余的金额也是比较有限的，所以在大宗消费时一定要保持清醒的头脑。对许多年轻人来说，买房是一笔庞大的支出。一些消费者在按揭还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利息率为5%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法，银行利息的计算是采用年金法计算，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的25%～90%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外，还有一点要注意，目前调整后的住房商贷年利率为5.51%，其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的，因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不属于欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。
聪明的懒人在消费的同时，乐于享受商家的免费“大餐”。网络是一个巨大的共享资源库，各种各样的信息以及免费资源无处不在，真可谓“只有你想不到的，没有你找不到的”，他们充分利用网络的免费资源，比如从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料，从网络上下载一些免费软件、免费的电影或者是歌曲，看免费的报纸和杂志等。这样既节省许多费用，还免去了出外选购的麻烦。
节约的好习惯就是中华民族的传统美德，节约水、电从小了说是为了省钱，说大了是节约社会资源。我们理财的同时积累的不仅是财富，更是社会道德感和责任感，是新观念、新方法的尝试，更给身边的朋友、亲人树立了良好的榜样。
心态平和：聪明的懒人理财平常心
无论是谁，投资理财总会遇到诱惑。有些人买了股票，情绪便随着大盘的涨跌而起伏，一旦陷入熊市套牢，他们则抱怨连连，懊悔自己没有早点割肉，甚至整天唉声叹气，影响了正常的工作和生活。
懒人的理财投资则抱着足够的耐心及平和的心态去面对现实。仍以股票为例，当他们选择了一只股票后，不寄希望于很快取得高收益，因为市场需要时间做出反应。而卖股票需要决心，克服贪婪和犹豫，抱着一颗平常心，能正确处理风险带来的压力；否则，小则影响自身投资行为，大则影响整个投资市场。
2006年年底，证券市场一扫2001年起的低迷气氛，一举进入牛市，股指上涨200%。投资市场的繁荣不仅会增强投资者的信心和期望，而且让已经进入的投资者哄抬市场价格，吸引更多的投资者进入。这种从众行为的循环往复，会产生一种无限的放大机制。根据这种理论，股市的价格会涨得更高。这是因为，投资者需求的增加，会使得最初的价格上涨信号反馈到更高的股市价格中。而第二轮的股市价格上涨信号又会反馈到第三轮的股市价格上涨中，然后反馈到第四轮。在这种情况下，股市最初的价格上涨信号显然无限地被放大了，产生远比其本身所能形成的大得多的价格上涨。但是，当市场一旦信心发生逆转，同样，投资者的恐惧心理会无限地放大，从而导致股市价格迅速下跌。
不过，用平常心来看待当前的国内投资市场，并不是说我们的投资者不需要了解某一投资产品突然上涨与下跌的原因，否则任何一个进入市场的投资者都会输得一败涂地。任何一个投资市场，都是由“贪婪和恐惧”两股最基本的力量来推动的。在投资市场，投资者的从众心理必然会使得后来的投资者不断重复别人的投资行为，如果这种力量是乐观或贪婪的，市场就会持续繁荣；如果这种力量是悲观或恐惧的，市场就会逆转。
聪明的懒人在进入投资市场之初就打消了那种一夜暴富的幻想，深刻认识到理财的风险。他们明白，在这个市场中投资收益率可能极高，也可能血本无归；他们既能谨慎地面对这个高风险的市场，也不会因为股市的上涨或下落而心情波动不已。
清楚自己能做什么，热爱并坚守自己的领地，专注于自己能否精益求精，这些也许就是聪明的懒人更有价值的理财理念和行为。
