电子商务的发展使保险的经营方式、服务手段、服务界限及服务功能发生了显著的变化。网上保险营销将逐步代替传统的代理人营销方式，形成新的保险销售方式，就是人们所说的“网上保险”。网上保险以其高效率、低成本和个性化交易等突出优势，有效地克服了传统营销模式带来的种种弊端，将成为金融服务的一个新亮点。客户可以客观地比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案。易保网还为客户提供理财、投保、理赔等常识，提供车辆保险、家庭财产险等网络直销专业服务。
1.网上保险概述
从狭义上讲，网上保险是指保险企业通过互联网开展的电子商务活动，主要包括通过互联网买卖保险产品和提供服务从广义上讲，网络保险还包括保险企业的内部活动，以及保险企业之间，保险企业与非保险企业之间以及保险企业与保监委、税务部门等政府相关机构之间的信息交流活动。
网上保险是保险公司和保险中介机构以信息技术为基础、以互联网为主要渠道来支持公司活动的经济行为，它包含两个层次的意义，一是指保险公司利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流，保险中介公司利用网络开展业务等活动二是指保险公司通过互联网络开展电子商务，利用网络为客户提供有关保险的信息，乃至实现网上“签单”。网上保险最主要的目的就是改变人们的保险习惯，变原来的被动接受保险为主动寻求保险。国际经验表明，保险公司的竞争最终归结到客户服务、销售渠道拓展和管理以及成本的控制上，而网络恰恰将在这些方面给中国保险业发展带来莫大的机会。网上保险最早出现在美国。美国一家证券银行首创通过互联网销售保险单，仅一个月就销售了上千亿美元的保单。
我国第一家保险网站出现在1997年，是由中国保险学会和北京维信投资顾问公司共同发起成立的“中国保险信息网（www.china-insurance.com）”。随后国内一下子出现了十多个较大型的保险商业网站，如上海的易保（www.ebao.com）、太平洋保险公司的太保网（www.cpic.com.cn）、平安公司的PAl8新概念（www.pal8.com）、泰康人寿的泰康在线（www.taikang.com）等。
2.网上保险的优点
传统的保险经营方式已经逐步暴露出其弱点，如投保人上门投保，常因资料不全，跑两三次才能办好一份保险保险营销员素质不高导致投保人拒绝投保“告知不详”使保险客户缺乏对保险公司的信任“理赔难”是常听到的反映保险业务“货比三家”很难实现等。与传统的保险经营方式相比，网上保险作为一种全新的经营方式，具有许多优点：
（1）快捷方便，不受时空限制
由于保险合同是要式合同，基本都是信息流，网络营销渠道可使投保手续更便捷。通过网络进行保险中介服务，成本低、进入障碍小、接触面广，有效地促进了保险业的发展，拉近了保险公司与保户的距离，使投保人足不出户就可以咨询、投保，避免了与保险代理人打交道的麻烦，还可从网上获得咨询信息及高效优质的服务。网上保险实现了全天候24小时作业，缩短了保险公司与客户的距离，真正实现了保险无时不在、无处不在的保障功能。
（2）降低经营成本
网上保险的一大特点就是消除了中介费用，降低了营销成本。通过互联网，保险公司免去了代理人、经纪人等中介而直接与保户进行业务往来，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程。美国一家公司的一份研究报告表明，网络将导致整个保险成本降低60%以上，特别是在销售的、客户领域，成本更是会剧减。在中国，客户投保的保费有相当大的部分是被保险营销人员提成拿走了。成本的降低加上便利的、客户化的服务，将促使顾客以电子方式购买保险。
（3）保护投保人的隐私
传统的投保方式下，中介不可避免地知悉或有意无意地侵犯投保人的隐私。网上投保可以排除中介环节知悉投保人隐私的缺点，使投保人感到方便、安全，最大限度地满足了客户的需求。
（4）信息丰富，选择广泛
投保人可以从网获得大容量、高密度和多样化的专业信息，减少投保的盲目性、局限性和随意性，实现投保的理性化。投保人足不出户就可以方便快捷地从保险服务系统上获得从公司背景到具体险种的详细情况，还可以对数家保险公司的险种进行对比，做到瞬间货比三家，从而在多家保险公司及多种保险产品中实现多元化的比较和选择，告别了信息不对称、选择单一及被动接受保险中介生硬推销的传统保险服务。
（5）降低投保人风险
网上投保透明度高，投保人可以通过网络比较险种、自行计算保费，从而减少中介环节因利益驱动给投保人带来的风险。
（6）个性化服务
保险公司通过网络可以随时随地听到客户的意见、要求和投诉，及时了解和掌握市场的需求动态。网上保险可以为投保人提供规范化和个性化的服务，根据投保人的具体情况制定保险套餐，最大限度地满足投保人对投保条件的个性化需求。对保险公司来说，通过网络可以加强对投保人潜在需求的深层把握，有利于创新险种、拓展业务。
（7）提高经营效率
利用网络进行保险企业管理可以提高经营效率。网络的利用使“保险运行”整体提速，使保险的搜寻、谈判、销售和签单等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。
3.网上保险的模式
从国内外网上保险的发展状况来看，网上保险有如下三种运营模式：
（1）传统的保险公司与互联网嫁接的模式
这种模式是指一些传统的保险公司利用计算机网络技术对传统保险产业进行改造，全面提高企业整体素质，实现了保险行业传统服务模式的重大变革。它主要侧重于改进公司服务的内容和形式，以此支持保险营销队伍，开拓出新的销售方式。此类网站拥有明确的业务和客户资源，有母公司强有力的支持，但目前的业务还是要依赖传统部门完成。这种模式为传统保险公司提高管理水平、整合内部和外部资源、实现跨越式发展提供了前所未有的机遇。在国内这种保险网站的代表有PA18新概念、太保网及泰康在线。
（2）第三方保险商务平台
这类网站既不是网上保险公司，也不是网上保险经纪人，它们的定位是保险行业的技术服务提供者，是一个开放性保险商务专业平台。它们为保险公司、保险中介及相关机构或个人所共用，可容纳大多数的保险企业在平台上开设门店及提供网上交易和清算服务。它们通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，进行不同保险公司业务的比较，并给出建议和投资组合分析，让广大的投保人可以在保险公司中“货比三家”。这类大型保险中介网站的出现，将有效避免中国网上保险启动初期网站重复建设的弊病，实现集约化。“易保”就属于专业的第三方网站。
这类保险网站存在的最大问题是由于政策限制而没有保险业务经营权。解决办法有两种方式：一是和保险公司签订协议，为他们提供客户的导入，然后提取一定的佣金二是把网站做成投资理财的专家型网站，成为客户的理财顾问，代客户进行投资理财。现在这种网站只能收取平台使用费，却不能收取佣金，这对长远发展是不利的。
（3）虚拟的保险网站
这类网站指经营保险业务的电子商务企业，它没有可依托的传统意义上的保险公司，而是纯粹虚拟的网上保险网站。它直接在网上经营保险业务，提供个性化的服务，具有很高的灵活性。但这种形式在国内还未出现，估计在近几年也不会出现，主要原因是我国目前不允许保险业实现自由费率，在价格、服务差别不大的情况下无法实现差异性。
4.网上保险的基本功能
虽然网上保险的功能在不同的保险网站上表现出较大的差异，但仍可以从网上保险的不同发展阶段归纳出它的基本功能。
（1）企业形象和产品介绍。保险公司可在网上宣传公司的形象和产品，如在主页上设有公司简介、机构名录、保险知识、保险新闻、险种介绍和服务之窗等内容的栏目。此外，还可通过网站详尽地介绍网上各险种的具体情况，使访问者随意浏览、多角度地查询保险产品，获得险种名称、特点、保险责任、费率乃至条款全文等不同程度的资料信息。
（2）网上保险产品推介。保险网站可推荐各种保险产品或套餐，为投保人度身定制投保方案。
（3）网上推出直销保险。在网上推出直销保险单，由投保人利用在线表格提供投保的基本情况，从而向投保人提供直销保险业务。
（4）计算保费。各保险公司的投保收费标准是固定的，因此可以通过网络数据库自动计算保费，由投保人检查。
（5）核保与缴纳。这一步的目标是实现电子商务型的网上保险，即“全自动化”的网上保险服务。对投保人在网上提出的投保意向，保险公司核保后通过网络发出已填好的保险单，投保人可以通过网上银行将保险费划拨到保险公司的账户，承保过程完全通过网络完成。续期保险费的缴纳、各种保险金的领取、市场调查等都可以通过网络实现，使投保人足不出户就可以得到全方位的保险服务。
（6）理赔服务。保险公司应帮助保户了解各大保险公司理赔作业流程、注意事项、争议解决办法，查询理赔所需单证和出险联系电话、地址，同时提供方便快捷的网上报案系统。在出现意外情况后，保险公司可根据承保情况提供理赔服务。
