1、认识自己的财商水平
正如人是社会的人一样，财商也不是孤立存在的。它与人的其他智慧和能力密切相关。财商同智商、情商一样，是一种驾驭人生、掌控成功的无形力量。漠视财商，其结果就如漠视智商、情商，职业发展必将举步维艰。
（1）认识财商
什么是财商呢？美国著名财商教育专家罗伯特？清崎认为，财商（FinacialI.Quotient）简称FQ，是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。更进一步说，财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它为衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧提供了一个新的维度。
财商包含两方面的能力：
一是正确认识金钱及金钱规律的能力；
二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
随着时间的推移，越来越多的人认识到财商的重要性，认为它是打造成功人生的关键工具。“财商是一个人最需要的能力，也是最易被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。”
尽管金钱是一个人一生中最重要的主题之一，尽管了解如果赚取并保管它，对一个人的生活、家庭和未来都至关重要，尽管生命中许多最大的乐趣和最深的失望都源自于一个人关于金钱的决定，但对于财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的金钱追求。
财商的高低也并不是以你的资产和收入来衡量的，高收入并不代表高财富，更不代表高财商。因此，如果你用一个人的薪水的高低、净资产的多少，根据他开的车型、所住房子的大小来衡量一个人的财商指数，那么你就错了。反过来，一个人怎样使用金钱——包括赚取金钱、存贮金钱、花销金钱——那才是检测一个人才智高低的最好方法之一。正如亨利？泰勒在他的《生活备忘录》一书中所说的：“在赚钱、储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和馈赠等方面，正确的行为原则和方法几乎为一个人的完美无缺做出了论证。”
（2）财商的培养
“没有财富的人在寻找财富，有了财富的人想守住财富。”当今社会，如果你对财富仅仅想“寻找”和“守住”是远远不够的，如果你希望借助金钱的力量拥有更多的选择机会，更大更安定的生活空间，你还必须进一步开发你的财商。
正如人是社会的人一样，财商也不是孤立存在的。它与人的其他智慧和能力密切相关。它同智商、情商一样，是一种驾驭人生、掌控成功的无形力量。如果你此时缺乏财商，无需忧虑不用心焦，因为财商同智商和情商一样，也可以通过后天培养而获得。
感受心的力量
罗伯特？清崎说过：“如果你像一个穷人那样思考问题，那么无论你赚多少钱，你仍旧会把钱全部花光而一无所有。”
培养财商的第一步，既不是打造丰富的财富，也不是完善高超的投资技巧，而是一种创业的激情和对财务自由的渴望，是一个常常为我们所提起，一个常常为我们所感受的心的力量——决心！
李磊气质儒雅，文质彬彬。从事教育事业十余年来，他一直精打细算，生活节俭，每日只知埋头于书案之中。但最近一段时间，他的朋友发现他的行为大变，迷上了投资理财。早晨拿到报纸的第一件事，他不是看生活副刊，而是找财经股市版，一夕之间变得有点唯利是图的样子。看到朋友惊讶的表情、不解的目光，他淡淡说道：“追求财富，不是真的要享受荣华富贵，而是要证明我可以做得到！从前我总是欺骗自己：钱，不重要，生不带来、死不带去。但其实说穿了，是想要很消极地躲在一个安全的蜗牛壳里，以为这样过完一生也没有什么不可以。直到35岁生日那天，我突然厌倦庸庸碌碌的日子，我要证明我也可以改变这一切。”
由美国畅销书《心灵鸡汤》作者汉森和权威理财专家罗伯特？艾伦合著的《一分钟百万富翁》一书，主张以激发心灵能量而理财致富。他们指出：“不管你的现状如何，赚到第一个百万美元的第一步就是：下定决心。”
走出认识误区
接下来，我们要进行的是开发财商。开发财商其实并不很难，只需澄清以下误区基本就可以了。当你真正认清这些误区，并走出这些误区后，你的财商必然随之指日而升。
误区一：有钱才可谈理财投资
在许多人看来，自己钱不多，所以可以暂时不需考虑理财问题。这实在是大错特错。须知，理财投资没有门槛！钱少有钱少的投法，钱多有钱多的投法。在国外，金融品种繁多，既有长线的，又有短线的，不过投资理财还需从定期小额投资开始，这才是成功理财之道。
奥斯特瓦尔德是巴黎的银行家，曾经是个一贫如洗的人。每天傍晚，他都要到一家酒馆去吃饭，并喝上一瓶啤酒，然后把所能找到的所有软木塞收集回去。他这样收集了8年，这些软木塞竟然卖了8个金路易。而这8个金路易就成了他发家的资本——他开始从事股票交易。直到去世的那一天，他竟然留下了大约300万法郎的遗产。
误区二：无债一身轻
“万事不求人”的古训，直到现在仍然影响着许许多多人的理财思维，不到万不得已决不张口借钱。然而，现代经济社会证明，适度负债可以在经济安全的情况下，加快财富的积累。用一句话来形容，就是要学会“借鸡生蛋，借钱生钱”。
误区三：不信他人，自助理财
毋庸置疑，生活中不少人是现代经济社会的理财盲。他们谈到钱时羞于启齿，特别是对请外人理财存有戒心。他们还未真正认识到理财顾问业是社会专业分工的必然结果。因此，要善于借助专业理财顾问的帮助，这是一种双赢策略。
误区四：勤俭节约和大肆挥霍并存
人们对赚第一桶金极为重视，甚至苛刻自己的正常生活，从牙缝里省下钱进行投资。然而，拼死拼活赚来的万贯家产，却在短期内大肆挥霍殆尽。因此，需要用平常心去理财，在财富面前坦然自若，不能“今天有钱今天醉”，在日常消费中，注意适可而止。犹太人与金钱的缘分几乎令全世界人羡慕。而延后享受，则是他们财商教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。他们认为，“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱。等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这就是延后享受最基本的说教。用我们中国人的话来总结，即：“生于忧患，死于安乐”。
误区五：有财怕露富，窖藏最安全
中国人讲究“闷声大发财”，许多人喜欢把钱或金银珠宝悄悄地存在家中或保险箱中，怕别人知道后，借钱吃大户。这是造成家庭通货膨胀的一种损失，实在是一种下下策。退一步说，有钱不如放在银行里存款生息，生活中可以保留适量现金。
误区六：目光短浅和暴富心理
生活中，很多人常常是有水快流，有钱快赚，落袋为安，干一锤子买卖，最后导致自己全面的信任危机。这种情况在生意场上屡见不鲜。这是非常错误的认识。赚钱一定要把目光放得长远些，敛财也要有耐心。
误区七：缺乏心理准备
许多人要追求达到一个目标，受示范效应的影响较大，容易跟着潮流走。但在投资市场上往往是击鼓传花，最后承接者就是十足的输家。所以，你更应该认定自己的理财目标和投资理念，对投资风险和收益要有足够的心理准备。
误区八：因贪小便宜失大钱
一些人自以为精明，理财上好像很会算计，其实是拣了芝麻丢了西瓜。比如每天早上买菜，讨价还价省一角钱也好，可在购房或其他投资上，不作进一步推敲和研究，损失几万元也不在乎。实际上，算账不分主次，这是典型的小聪明。因此，你应该大气理财。
误区九：打法律擦边球的侥幸心理
有不少人认为，创业期间只有打法律擦边球才能快速致富，违点禁也无大碍，等积累到大财富后再合法经营。这就面临着道德风险和经营风险。如果一经查出违规，可能还要追溯历史记录，不仅要承受严厉处罚，也给自己创业心理带来了伤害。
误区十：在子女身上乱花钱
国家富裕了，国民有钱了，而孩子只允许生一个，孩子便成了小皇帝，花钱无节制。这是非常错误的做法。理财教育从孩子做起至关重要。一位教育学家曾明确强调：“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代。”
美国教育基金会会长夏保罗先生认为，在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。他说：“美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。”
夏保罗先生对自己孩子财商的教育培养是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后就买来账本，耐心地教他们记账的基本知识，要求他们每天把父母给的每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，并一周对自己的花钱情况进行一次检查：哪些钱该花？哪些钱不该花？哪些钱花多了？哪些钱该花而没花出去？然后，夏保罗先生会对他们进行指导。
夏保罗先生还从孩子们5岁时开始教他们买卖股票。他细致地教孩子们买卖股票的方法，分析股市行情的基础知识，教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。他认为：“这样孩子不仅能加深对财富的认识，还能逐渐学会节流。同时，孩子学习理财，一方面可以让他不小气，另一方面可以让他们学会把钱花在刀刃上。”
或许正是这种财商的教育培养，夏保罗先生的5个孩子的综合能力都非常高，分别进入了美国著名的哈佛大学、耶鲁大学、麻省理工大学、斯坦福大学和普林斯顿大学，并全部都拿到了MBA学位。步入社会后，5个孩子的财商得到了充分发挥，纷纷成为各自所在行业中的佼佼者，有了丰厚的物质回报，年收入均在200～400万美元之间。很多人称他们是赚钱的机器！
最后，让我们谨记富爸爸的一句话：“财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。”
（3）应用范例
陈军和安东专科毕业后，同时进入一家药材公司，同时干起了营销工作。他们的收入不相上下。两年后，两人因灵活勤奋，很快加入中等收入行列。加上平时勤俭节约，手里都有了不大不小的第一笔积蓄。如何运用这笔财富呢？两个人几乎同时考虑起这个问题，又几乎同时做出决定。
陈军决定按揭购买一套中等大小的房子。由于首付不多，陈军买完房子，手里尚有一定的余钱。再加上月供不足千元，所以，陈军自感完全能应付得来。但陈军认为自己尚是一个单身汉，没有必要自己住一套房子。于是，他又将剩余的房间租赁出去，每月的租房钱就足以付月供。如此一来，就等于用别人的钱为自己买房。陈军深感满足。
安东决定投资买一辆中等偏低的小车，加入有车一族。他认为这样可方便开展业务。然而，事实并非安东所想的那样。由于城市道路不畅，安东常常要在拥挤的道路上消耗自己的时间和精力。一段时间下来，小车并没能为安东增加多少业务。相反，汽油费、养路费、保险费、修理费……一大叠的账单和折旧，几乎吞吃了安东三分之一的薪水。再加上汽车的快速折旧，无形中，安东感觉自己的收入缩水了。
专家评论：“财商高者会用积蓄去购置资产，再用资产增值的部分钱财去购置负债，以达到不断积累财富的同时，又满足自己消费的需求；而财商低者只会用负债购置负债，把自己套牢在负债的驴磨上，一辈子围着负债转。”
（4）黄金实践
财商测试：
一般而言，事业有成的人都具备广泛的财商知识。根据美国专家的测验，证明钱财知识愈广泛，收入便越高。想不想知道自己的钱财知识有多丰富？试试这个财商测验：
目前流通的人民币钞票最高面额是：
复利是指：
你的各种账户所赚得的利息总和。
本金所赚的利息再加入本金赚取的利息。
储蓄账户扣除税额后的利息。
现金存款的利息，而非支票存款的利息。
公司要继续营业必须把哪一种成本计算在内？
你的净值（Net Worth）：
你持有的股票的现有价值。
你的资产和负债的差额。
你的土地、房子和车子的价格。
你要投资股票所需的钱。
美国在哪一年正式放弃以“金本位”作为美金依据的价值标准？
以前，一盎司黄金的最高价为：
信托是什么？
彼此信任的俱乐部会员的特种基金。
向可信赖朋友购买财产的同意书。
一种遗嘱。
为某人设立，由第三者经管的财产或金钱。
如果某甲公司的股票一股卖22.50元，而某乙公司的股票一股卖38元，哪一种股票比较便宜？
股票甲。
股票乙。
股票甲和乙事实上价值相同。
没有足够的资料判断哪一种便宜。
所谓“保费”是指：
投资合作（Joint Venture）是指：
一种有限合伙。
可协议的工具。
一种经营者和出资者共同享有所有权，负担责任的企业组织。
一种国际贸易协定。
投资或借贷的实际总额叫？
诊断书
你能具备多少财商方面的知识，决定你的“钱途”好坏。你知道钱怎么在经济制度中流动，就能妥善利用这个制度为你谋求“钱途”。当你必须有所冒险时，金融方面的知识会带给你信心，让你有安全感，这些是成功必须具备的条件。
以下是得分的不同分组和所成就的关系：
得分很低和得分低者
若以一个成功者应该具备的个人智能标准来衡量，这种人相当不利。一个人的智能和生活中的许多事物的成败有关，同样的，财商也与财务成功相关。
不过，得分低并不是一件糟得令人垂头丧气的坏事。因为财商是可以提高的。如果你得分是在本组，只要你愿意，稍加努力，就可增进不少钱财知识。
得分中等者
这种人有足够的钱财知识，但可能无法像他们希望的那么成功或有知识。如果你得分是在本组，你已有很好的基础可以加强金融智能。根据测验结果，工作表现中等的白领人士得分都属本组，如果要更成功，表现更好，还有待努力。多读些财经杂志或专业性报纸和专业书，将有助于你迅速提高。
得分高和满分者
这种人对金钱和财务了解得很透彻，如果他们够聪明，就会好好利用这些知识。如果你得分是在本组，你的金融财务知识已可保证你有在商业界或个人理财方面获得成功的机会。
2、制订家庭理财计划
任何时候，都要充分考虑到人生的种种因素，合理制订家庭理财计划并付诸于实际行动。这样才可为人生筑造幸福的保障，免除职场奋斗的后顾之忧。
（1）量身定制理财计划
遵循以下的步骤，你可以“量身定制”出一份适合自己的理财计划。
