话里话外“有养家义务的人，不买保险就是失责。”墨尔基在《稳健理财十守则》一书中说。朋友李萍对此有很深的体会。李萍的先生一直没有投保，结婚后他们买了房子，生了小孩，没想到先生却突然逝世，留下沉重的房贷，家庭经济顿时紧张。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。买保险，算是先“破财”，再“免灾”；人这辈子生老病死、投资失误、婚姻失败，像这样的灾祸总是难免一二的；买保险就是“破财免灾”，不是为了让未来锦上添花，而是为了让“现在的自己给未来的自己雪中送炭”，这就是幸福。
但是，有些人投资保险并不理性，显然有成为“险奴”的倾向。如在事业单位工作的汪小姐，近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险，每年保费支出近3万元，令她十分苦恼，乃至在博客里称：“没完没了的还贷、交保费，压力大得让我抬不起头，还不能与父母说，都得自己扛。”又如，前些年李小姐和父母一起买了5份保险。虽然家庭收入尚可，但每年2万多元保费也让人头疼。到今年初，李小姐总算缴清2份保险，但另3份保险每年仍有1万多元保费，让全家觉得仍是负担。保险业内人士指出，容易成为“险奴”的，主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限，缺乏稳定收入来源。一旦投保过量或收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。
因此，对于收入不高的家庭或个人而言，要在经济承受范围内做好商业保险规划，险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽，但能获得保险期内的有效保障，达到保险的目的，也是物有所值。此外，若感觉自己有成为“险奴”的趋势，不妨找专家做保单“体检”，去除不必要的部分。因为，虽然按照保险业内认同的标准，保费占比为家庭收入20%为宜，但随着家庭结构和经济收入的变化，还是可以进行调整的。一方面，一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转，还有2年宽限期，期间保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。另一方面，投保人可办理减额交清，将保险金额缩少，不续缴保费，但可继续享有保障。或将保险期限缩短，在缩短的期限内，仍享有原保单上各项保障。当然，最后一招就是退保，不过这是没办法才用的“下下策”。总之，买保险亦须量力而行。恰当的保障是必需的，但是保险也不是越多越好，虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。若成为“险奴”，工作生活总是为保险公司“打工”，就不可取了，所以在购买保险的时候，还要遵循一定的基本原则。
首先要量力而行，就是购买保险的投入必须与经济状况相匹配，根据现有的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余，在此基础上再算出可用来购买保险的资金。经济学家推荐保险支出最好占收支结余的10%—30%。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。
其次，要重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，然后是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。较小的损失家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，应该放弃低于免赔额的保险。
然后，还需要把保险项目进行科学组合，注意利用各附加险。许多险种除了主险外，还带了各种附加险；你购买了主险种，如果有需要，也可购买其附加险，这样可以避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了。附加险的保费比单独保险来说较低，可以节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可以得到全面保障，又能够有效利用资金。
对于家庭来说，必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，因此家庭的首要保险就应该是男主人的生命和身体的保险。
知识链接人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
4.股票投资是市民投资的宠物
新闻回顾9岁初步了解股票，初中开始自己操作，高中阶段幸运地从股市赚到20万元，2010年才读完大二。个人有如此的炒股经历，给人感觉有点不可思议，可生活中就有这样的传奇股民。近日，记者接触了就读江西财经大学国贸学院08级的学生孟鑫，他就是这么一名高中阶段就从股市赚到20万的年轻股民。投资买股票，也不是随便看着哪支好了就可以买的，这还需要具体的理性分析，因为这需要更多的专业知识。
话里话外经济学家吴敬琏在一次访谈中说：炒股不创造财富，只是财富的再分配，是把钱从这个人的口袋里拿到那个人的口袋里罢了。炒股要能增加财富，如同一个人想抓着自己的头发离开地球一样，是很荒唐的，进而，他认为中国股市很像个大赌场。
吴老的话引起了经济学界的轩然大波，更让股民们愤愤不平，有那么多人靠股市赚到了房子买到了车，他怎么说炒股不创造财富？
这里需要说明的是，吴敬琏说的“财富”不是你银行账户里的财富。股票可以给某些人带来更多的钱，但是它不能凭空让一块金子变成两块。想说清楚这个道理，还要分析一下股票是什么。
股票，其实是一种权利凭证，是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。
同一类别的每只股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。也就是说，你是公司的一分子，公司发展需要钱，你给公司出了钱，公司就给你一个凭证，靠这个凭证，你就可以参加股东大会，对公司的某些决策发表看法，等到公司挣了钱，你可以分到你应得的那一份。你出的多，权利就大，拿的就多。你出的少，权利就少，拿的就少。并不是你借钱给公司，而是你“入伙”一起经营、管理公司。你和公司之间不是债权债务关系。你是公司的所有者，以出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。
股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股票持有者凭股票从股份公司取得的收入是股息。股息的发配取决于公司的股息政策，如果公司不发派股息，股东没有获得股息的权利。
优先股股东可以获得固定金额的股息，而普通股股东的股息是与公司的利润相关的。普通股股东股息的发派在优先股股东之后，必须所有的优先股股东满额获得他们曾被承诺的股息之后，普通股股东才有权利发派股息。
股票至今已有近400年的历史，它伴随着股份制公司的出现而出现。随着企业经营规模扩大与资本需求不足，要求一种方式来让公司获得大量的资金，于是产生了以股份制公司形态出现的、股东共同出资经营的企业组织。
做股票和做任何生意一样，做什么行业，做什么产品，什么时间做最好，具体每一步该怎么做，这都是事先要想好的。具体到股票，包括以下几个方面：（1）选时，选择最有利的时机介入。市场是有周期性的，涨多了就会跌，跌多了就会涨，所有的证券市场都是这样。当大盘下挫时，95%的股票都会下跌，这时最好不要建仓。大盘企稳并重新上行时建仓最好，日均线系统是否处于多头状态或正在形成多头状态，在30日均线上方或有效突破30日均线时建仓，成功机会可能会大一些。（2）选股，建一个适合你的投资风格的股票池。你不可能跟踪所有的股票。你要仔细地阅读每家公司的年报、中报、季报和其他公开信息，从中选出有良好预期的个股，坚持对他们进行跟踪，在适当的时机采取行动。如果你每天只关注3—4只股票，你的工作量就会相对较小，精力更加集中，操作成功的机会就会大大增加。季度每股收益是否有大幅的增长，以及上市公司的成长性，是股价上涨最主要的推动力。基金的研究能力较强，捕捉市场机会的能力也很强，他们是否愿意买进一只股票，也可以作为你选股的参考。（3）做一个详细的操作计划。这样能记录你在买进股票时的想法，可以帮助你控制情绪，让你有一个思考的过程，便于你总结经验教训。（4）如何在股市获得稳定的利润。人们通常认为股市高手每战必赢，神秘莫测，可望而不可即，其实不然。高手成功概率大都在50%左右，有的甚至不到50%。怎么获利呢？他们每次的亏损很有限，一般最多在7%—8%左右，而他们每次的赢利都在20%、30%，甚至几倍。这样，总的看来，他们的收益就很可观了。如果你也能这样去做，在看错了的时候坚决止损，在看对了的时候坚持持股，在获利丰厚时赢利平仓，你也能获得可观的赢利。只买基本面有良好预期的股票，只在适当的时机买进有技术面支持的股票，设立止损位和赢利位，做一个详细的计划，总结经验和教训，坚持下来，你就建立了一个良好的获利模式。这样，你一定能在股市中实现稳定的利润。
有一位权威的经济学家说，经济学是一门由简单的常识加上复杂的术语包装起来的学科。这话虽然是戏言，却道出了经济学的真谛。股票炒作的原理又何尝不是如此呢？
在股票市场上，有许许多多的、大同小异的、流派各异的理论和分析技术，每一种理论和分析技术都有各自的应用原理和实用对象。但是，殊途同归，任何理论和技术的出现，终极目的都是相同的，只不过是各自的切入点略有不同而已。
作为一位投资者，要想在股市上获得真正的成功，其实并不需要将所有的理论和分析技术都弄通弄透，炒股并不需要那么多繁文缛节的东西。越是简单实用的东西，越能够直截了当实现自己的赢利目标。
因此，在股市上炒作，往往只需要一种简单实用的炒作原则，一些最简单的常识，一套坚决执行的纪律和属于自己的炒作风格就已经足够了。
知识链接股票投资（StockInvestment）是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率＝〔年股利－年股利×税率〕/发行（购买）价格×100%。
5.黄金市场给你带来“黄金机遇”
新闻回顾2010年8月3日，人民银行、发改委、工信部、财政部、税务总局、证监会联合出台了《关于促进黄金市场发展的若干意见》（简称《意见》），明确提出了未来国内黄金市场的发展规划。《意见》首次提出发展黄金市场，满足投资者多样化的投资需求，同时，详细提出了一系列发展黄金产业和黄金市场的规划。在业内人士看来，《意见》对黄金产业的发展将产生十分积极的正面影响，对金市在短期和长期都是大利好。受此消息刺激，国内金价在周三一度大幅上涨，国际黄金期货也是连续7个交易日上涨，不过在连续冲击1200美元都未能站稳后，后市黄金价格回落的风险加大。“目前黄金仍然处于调整趋势中，短期的反弹后将在本周重新展开调整，不过中长期依旧值得看好。”黄金投资公司的分析师何炜华指出，短期的强势反弹更多是受利好因素影响，但本月金价还将会调整，投资者依旧可以耐心等待低吸的机会。
话里话外民国时期的著名画家吴徵收入很多，但生活俭朴。一次同为画家的陈巨来问他：你如此节俭，有多少钞票？吴说：我每隔一个时期，必以钞票买黄金收藏，所以钞票最多只有500元。陈又问他：现在有多少金子？吴答：画家哪能与做官比，我画了几十年画了，至今只有130余斤而已。陈问：放在银行吗？吴笑说，那要付保险费的。说完，即指自己睡的大床：“你看，这床四只脚特别粗大，是我定做的，中间全空，可放许多金条金块。”又指房间两个大马桶，说：“我虽有女佣，倒马桶的事，必须太太自做，因为马桶完全是夹层的，放金子呀。”吴得意地说，虽有强盗，亦想不到马桶底里有金子也。隔了一年，陈巨来戏问：现在有几百斤了？吴说：150斤还不到。
在民国那个经济混乱的时代，作为画家的吴徵不藏钞票藏黄金，可以说是非常正确的投资理念。
黄金作为一种货币，具有不变质、易流通、保值、投资、储蓄等多种功能，当然，黄金的价格也会有变动，不过到任何时候，就算所有的纸币都不能花了，黄金仍可以充当货币。因此，黄金成为人们新的投资品种，尤其在不确定的经济、政治环境下，黄金作为“没有国界的货币”更受人们的青睐，成为永久、及时的投资方式。
