【情景再现】
苏州市达丰企业总经理乔达丰自从涉足商海，依靠自身力量有所成就后，便渐渐藐视来自银行的支持。在制定一项对当地来说具有标志性意义的巨大投资计划时，因该项目备受当地社会各届人士的关注，乔达丰头脑一热，脑海中的非经济因素就占了上风。乔达丰向外界扬言，不向银行借一分钱，仅凭自身积累进行该项目的投资。不幸的是，在投资运作中，尽管乔达丰使尽浑身解数，运行资金仍旧很快告罄。乔达丰不仅不反省，请银行帮助，还依然将手头回收的有限资金不断投放到该项目中，使大笔资金被套牢。乔达丰的企业最后终因资金链断裂而垮台，那项对当地具有标志性意义的项目也不得不中途转让他人。乔达丰最后里子、面子都没得到。
【问题分析】
以私营为主的中小企业是国民经济中最富活力的部分，但很多地方的民间中小企业发展受阻，原因何在？不少人认为主要原因是中小企业贷款困难。中小企业贷款难，这在全国各地是不争的事实。中小企业贷款究竟难在何处？如何融资？这是摆在创业者与初创中小企业面前的两个非常重要的问题。很多创业者与中小企业把目光落在了银行身上，但经历令人沮丧。于是，我们现在经常可以听到创业者与中小企业抱怨其面临的资金困境和融资困难。那么，融资困难形成的原因是什么？如何利用自身优势摆脱困境呢？
业内专家指出，抱怨融资困难是一个经常可以听到的声音，这首先是因为创业者与中小企业确实遇到了融资困难，这是一个大家都看到的现实。很多创业者与中小企业都有融资失败的经历，但融资困难的声音里面可能还隐藏着另外一个被忽视掉的重要原因，那就是他们中间有不少人不明白这个问题是如何产生的。既然不明白，也就难以找到解决问题的办法。找不到症结所在，也就容易产生抱怨的情绪。
对于融资，创业者与中小企业要明白以下三点。
首先，要对自己有一个清晰的认识，要明确自己是什么类型的企业，处于发展过程中的哪个阶段。对自己的状况认识清楚了，心里才会有一个清晰的标准，才会明白自己的项目与企业有没有通过银行融到资的可能性，或者能否采用其他的融资形式。即使判断可以获得银行贷款，也需要拿出正确的融资方案与银行进行有效率的接触。
其次，如果要向银行贷款的话，那么就要认识银行。不了解银行的规则与各银行的特点就不可能有效地利用银行为自己服务。
再有，要学会如何“追求”银行。企业的发展离不开银行，而在存在融资可能的前提下，“追求”银行也是决定最终融资成败的重要一环。
【专家诊断】
业内专家指出，一些创业者与中小企业经常是无所选择地将融资的目标锁定在银行身上，他们为此竭尽全力地与银行打交道，企望通过自己的不懈努力来获得贷款，这个态度虽然可取，但是结果常常事与愿违，屡屡以碰壁告终。为什么呢？其中的重要原因就是，创业者与中小企业对于自己的现状缺乏基本的认识。
一般来说，一个企业会经历创业阶段、发展阶段、成熟阶段与衰退阶段。而银行信贷所关注的是企业的发展阶段与成熟阶段。也就是说，正常的情况下，它们会向处于这两个阶段的企业放贷。这样一来，如果你的企业只是处于创业阶段，或者已经进入了衰退期，那么想通过银行贷到款就是很困难的。
作为创业者与中小企业来说，他们往往是刚刚进行经营活动，连1～2年的连续赢利记录都没有，因此银行无法评估其信贷风险。在无法评估信贷风险的情况下，创业者与中小企业要获得银行的贷款几乎是不可能的。
很多创业者和中小企业都认为，自己的企业或者从事的项目具有很好的成长性，希望银行能够看到企业或者项目的发展前景。这个愿望当然是好的。可是，他们也应该想到另外一个问题，那就是，即使他们的说法可以成立，是真实的，银行也不可能因为创业者与企业的说法而降低银行的贷款标准。由于中国的信用体系还没有建立起来，银行衡量一个企业就是靠考察企业的财务指针，可这恰恰是创业者与中小企业所拿不出手的。
面对创业者与中小企业在创业初期很难得到银行的信贷支持的这种境况，业内专家指出，因为中小企业的基本特点就是资金少、管理弱、抗风险能力低等等，这些对于获得银行认可都是很不利的，除非创业者与中小企业拥有良好变现能力的可抵押资产，比如房产等。有些创业者与中小企业拥有字画等资产，但这些资产的评估与变现都会有问题，因此无法作为抵押。
也正是因为这样，所以我们常常看到的情况是，创业初期的融资往往不选择银行作为融资渠道，而主要以股权融资为主。
债权融资也有，通常来说，银行之外主要有其他两条渠道。
第一个渠道是民间借贷。很多创业者与中小企业往往通过向亲戚朋友等借贷资金来筹集创业初期所需的启动资金。
第二个渠道是寻找风险投资公司的投资支持。这几年，国内的风险投资有所发展，但是，创业者与中小企业要得到风险投资公司的支持也并不是容易的事情，这要求创业者与中小企业有非常好的项目前景，有好的经营实例支持。
事实上，创业者与中小企业普遍不理解，那就是银行为什么不会关注企业的成长性，难道新创企业或中小企业的成长不会给银行带来利益吗？这个就是我们在前文“问题分析”部分说过的一点：创业者与中小企业一定要认识银行。
银行的借贷属于债权融资，其特点是租借本金，靠回收贷款利息来获得收益。与本金相比，利息是相对比较微薄的。也就是说，一旦出现了一笔不良借贷，本金最终无法收回，那么一年的经营收益也往往因此出现巨额赤字，若干优良的借贷利润也就会因此被一笔勾销。我们都知道，现在要获得一笔优良的借贷有多么不容易。这就是银行放贷非常谨慎的原因。
基于这样的原因，为了保证银行的获利，银行就确定了其选择放贷企业的标准。这个标准是银行的规避风险基本原则的体现。你了解了这个标准，就可以与自己的企业进行对照，看看自己的企业符不符合银行的标准。如果差距比较大，把精力与希望都寄托在银行上就是不明智的。此外，认识银行还有一个内容，那就是不同的银行，其放贷的出发点、侧重点、标准是不尽相同的，你只有了解不同银行的放贷特点，才可能更好地利用银行的资金来帮助自己。
确实，在放贷的问题上，外资银行与国内银行在对待企业的标准上是不同的。由于有着先进的经营理念，外资银行可能更看重企业的成长性。由于创业者与中小企业向国内银行贷款不容易，同时随着外资银行介入中国经济领域日渐深入，创业者与中小企业也就自然而然把目光瞄准了外资银行。他们会产生这样的问题，那就是如果向外资银行借贷是否会获得与国内银行不同的结果。
应该说，外资银行在对待企业的观念上的确与国内银行有所不同，但这并不意味着他们的标准会比国内银行的标准低。恰恰相反，外资银行有着更加严格的信贷体系与放贷标准。因此，创业者与中小企业把降低放贷标准的希望寄托在外资银行上，并不现实。
企业与银行资金的关系是一个长期依存的关系。企业对银行的“追求”有点像追女朋友。
首先要经常性地与银行保持良好的联系。一个企业在任何时候都可能需要资金的支持，但是你不能在急需资金的时候才想到去找银行。只有平时多接触，让银行对于初创企业有所了解，最后在初创企业的创始人需要资金的时候，才能够更容易、更顺利地获得银行资金的支持。
其次，初创企业要想与银行维持长远的关系，必须有一个端正的态度。一个一心要做大做强的企业可以在开始的时候有着种种缺陷，但它一定会有长期发展的考虑，因此要把银行作为长远发展的资金伙伴。要与银行主动结交，通过交流，表现出初创企业的创始人的主动、诚意，展现初创企业的创始人的努力开拓与实力所在，要接受银行对初创企业的创始人的种种考察；在需要资金的时候，为银行提供方案，开出让银行心动的“彩礼”，这样才会获得向银行融资的成功。而在成功融资之后，要维护自身信用，这样也就获得了长远发展的可能。
【创业思考】
不少初创企业的创始人投资失败的一个主要原因，是投资项目的资金运作发生了问题。乔达丰的教训是：不论初创企业的创始人的志气有多高、魄力有多大，都不要轻言放弃银行支持。即使自身财力大，生意兴旺，也不要轻易得罪银行界人士，而要尽力与当地银行界搞好关系，因为你作为初创企业的创始人不知道什么时候就会需要他们的支持。
没利润的事情千万别干；有利润、没钱投的事情千万别干；有利润、有钱投，但别人干得欢自己干不了的事情千万别干。
——联想集团创始人柳传志
